Du skal købe en bolig for at bo i den. Men når det er sagt, så kan det stadig betale sig at investere i mursten og jord – også selv om afkastet langtfra er så stort, som ved aktiespekulation. Til gengæld går jord trods alt aldrig helt i nul, som en aktie kan risikere at gøre.
Og indregner man skatteforskelle og transaktionsomkostninger, skal fast ejendom faktisk kun give 2,9 pct. i afkast, når aktier giver 5,0 pct., for at du får akkurat det samme ud af det. Og du kan trods alt ikke bo i dine aktier.
- Det er altid godt at sprede risikoen i sine investeringer. Derfor kan det da være en god idé at ’nedspare’ i sin bolig og skabe noget friværdi til seniortilværelsen. Men det afhænger af mange ting, såsom skatteforhold, øvrig gæld, pensionsindbetalinger osv., konstaterer Ulrikke Ekelund, cheføkonom i BRFkredit.
Guide til pensionsjunglen
Høvl gælden af
Historiske data viser da også, at det aldrig har givet tab, hvis man har beholdt sin bolig i mere end ti år og derefter solgt – og selv om Nationalbanken kun lover beskedne prisstigninger på boligmarkedet, så kan det efter alt at dømme stadig betale sig at høvle gæld af i sin bolig, hvis man vel at mærke ikke har dyrere gæld, der bør siges farvel til først.
Det betyder din alder
- Det afhænger selvfølgelig altid af, hvordan man tror, det går med priserne, og man kan da også have sin tvivl angående dem, der har købt på toppen af boligboblen. De har måske et problem – men ellers, erklærer Ulrikke Ekelund.
Hvis man i forvejen har en god økonomi og vælger at satse på lidt ’friværdi’ til at forsøde seniortilværelsen med, kan man da også sagtens finde et lån, der gør, at man forholdsvis hurtigt kan skabe værdi i boligen. En metode er at gå i et 20-årigt lån i stedet for et 30-årigt. En anden er et lån med variabel løbetid.
Et såkaldt rentetilpasningslån med renteloft giver nemlig mulighed for at få banket gælden godt ned, hvis man eksempelvis betaler en ydelse svarende til ydelsen på et fem pct. 28-årigt lån. Med den nuværende rente giver det en løbetid på blot ca. 20 år.
- Det er et godt lån for den brede gruppe af etablerede boligejere, som fokuserer på at spare op i boligen – og altså i mindre grad for førstegangskøbere. De skal hellere afdrage på den dyrere efterstående gæld først, forklarer Ulrikke Ekelund.
Hvad er pension?
- Det sætter i hvert fald turbo på at spare op i huset, og usikkerheden ved et flekslån er væk, siger cheføkonomen.
Konverteringer
En sidste og mere chancebetonet vej til nedsparing i husgælden er de såkaldte op- og nedkonverteringer, der gør, at man ’spekulerer’ sig ned i gældsbyrde. Det har en del scoret flere hundrede tusinde kroner på tidligere, men netop nu er der ikke oplagte konverteringsgevinster at hente. Det kan der dog komme igen i fremtiden.
Hvornår kan det betale sig?
