Timeglasset rinder snart ud for de over 100.000 boligejere, der skal beslutte, om de vil skifte til et andet lån fra 1. januar. Læs med og bliv rustet til det svære valg.

Skal man gå efter det billigste lån her og nu, binde renten fast de næste tre eller fem år - eller hvad med et 30-årigt lån til historisk lave 2,5 pct. i rente? Og er det nu, man skal komme i gang med at betale afdrag på lånet? Det er spørgsmål, som rigtig mange boligejere stiller sig selv i øjeblikket.

Opret abonnement på BT PLUS og få indblik i, hvilken løsning der er bedst for dig. Læs også om, hvilket boliglån eksperterne selv har, og hvordan de ville vælge. Husk at 1. måneds abonnement er helt gratis.


Skal man gå efter det billigste lån her og nu, binde renten fast de næste tre eller fem år - eller hvad med et 30-årigt lån til historisk lave 2,5 pct. i rente? Og er det nu, man skal komme i gang med at betale afdrag på lånet? Det er spørgsmål, som rigtig mange boligejere stiller sig selv i øjeblikket.

Inden udgangen af oktober skal over 100.000 flekslånere have taget stilling til, om de vil fortsætte med deres nuværende lån eller skifte til et andet. Og med en stribe nye produkter såvel som historisk billige fastforrentede lån på hylderne kan det være sværere end nogensinde at beslutte sig.

- Vi står over for en historisk stor rentetilpasning af særligt F1-lån. Samtidig udløber afdragsfriheden for rigtig mange, som måske skal ud at have et nyt lån.

Men uanset hvad man vælger, er det lige nu en lånefest med lave renter på alle hylder, siger John Norden, partner i Mybanker.dk.

Spørger man realkreditselskaberne, er anbefalingen dog klar - drop de populære afdragsfrie F1-lån.

- Vi har overordnet set to anbefalinger. Den ene er at binde renten i en længere periode. Den anden er at begynde at afdrage, hvis man har et afdragsfrit lån, siger Liselotte Ravn Bærentzen, seniorøkonom i Realkredit Danmark.

Og noget tyder på, at kunderne lytter.

- Vi kan se en bevægelse, hvor mange af vores kunder går fra F1 til F3 eller F5. Så de tager mod budskabet og kan godt se det gode tilbud i det her, siger Johan Juul-Jensen, forbrugerøkonom i Nykredit, der også ejer Totalkredit.

John Norden advarer dog mod, at man blindt følger selskabernes anbefalinger, da de ikke nødvendigvis tjener kundens - men deres egen interesse bedst.

Politisk ordre

Efter den senere tids politiske rumsteren om realkreditten er selskaberne nemlig blevet pålagt at reducere mængden af de helt korte flekslån såvel som de afdragfrie lån. Derfor har de travlt med at få lokket folk over i nogle andre og mindre risikable lån, forklarer den uvildige privatøkonomiske ekspert. Det gør de blandt andet ved at skrue så meget op for gebyrerne på F1-lån, at både F3- og F5-lån forventes at blive billigere ved næste refinansiering.

Liselotte Ravn Bærentzen afviser, at der er en sammenhæng mellem RD’s låneanbefalinger og kravene fra politikerne - udmøntet i den såkaldte tilsynsdiamant.

- Overordnet synes vi, at tilsynsdiamanten er meget god, men vores anbefaling har ikke noget med den at gøre. Vi anbefaler det, vi synes er bedst for de fleste af vores kunder. Sidste år var vi ude med de samme anbefalinger, og da var der ingen tilsynsdiamant, siger hun.

For at nedbringe andelen af F1-lån har Nykredit, Realkredit Danmark og Nordea Kredit taget et nyt middel i brug. De har nu alle lanceret et billigere alternativ kaldet henholdsvis F-Kort, Flexkort og Kort Rente. Det er en slags hybrid mellem et F3- og et F1-lån, da lånet som udgangspunkt løber i tre år, men får ny rente hver sjette måned.

Bankerne bestemmer renten

- Hvis man gerne vil have den billigste ydelse her og nu, kan man overveje Kort Rente. Men i så fald skal man være opmærksom på, at man er ude i en konvertering, der i store træk koster 10.000 kr., siger Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea, der i øjeblikket giver en rabat på 5.000 kr., hvis man omlægger sit F1-lån.

Man skal dog være opmærksom på, at de nye lån ikke er traditionelle realkreditlån, da renten bliver fastsat af bankerne. Samtidig er der risiko for, at låneperioden bliver forlænget, uden at man kan gøre noget ved det, påpeger John Norden.

Han opfordrer desuden til, at man tænker sig rigtig godt om, hvis man overvejer at skifte til et fastforrentet lån til historisk lave 2,5 pct. i rente.

- Man skal gøre op med sig selv, om man tror på, at vi står over for en rentestigning. For går man i fast rente, skal man altså betale omkring 2,5 pct. mere i rente end for et flekslån. Og jeg kan ikke umiddelbart se noget, der tyder på en rentestigning de næste to år, siger John Norden.

I Nykredit har 2,5 pct.-lånet ellers en særlig prominent plads på hylden:

- Renten er lav næsten uanset hvilket lån man vælger. Men vi forsøger at sætte fokus på den lange rente som et ekstraordinært godt tilbud, siger Johan Juul-Jensen.

  

Foto: Nils Meilvang
Vis mere

Liselotte Ravn Bærentzen, seniorøkonom i Realkredit Danmark

Hvilket boliglån har du?
- Jeg har både et fastforrentet 3 pct. lån og et F5, men T-modellen, hvor ydelsen er fast, mens lånets løbetid ændrer sig i takt med renten.Hvad ville du vælge, hvis du skulle refinansiere dit lån per 1. januar? - Så ville jeg helt sikkert overveje at tage en T-variant igen, hvor man får afdraget ret meget på sit lån på kort tid. På den måde er man heller ikke lige så følsom over for rentestigninger, fordi man har nedbragt sin restgæld.

  

Foto: Ricky John Molloy/PR
Vis mere

Johan Juul-Jensen, forbrugerøkonom i Nykredit

Hvilket boliglån har du?
- Jeg har en andelsbolig, så jeg har ikke de samme lånemuligheder.Hvad ville du vælge, hvis du skulle refinansiere dit lån per 1. januar?- Så ville jeg vælge et 2,5 pct. fastforrentet lån med afdrag. Det skyldes ikke kun, at man kan få det til en historisk lav ydelse, men lige så meget at man har mulighed for at skære af restgælden, når renten stiger. Samtidig er mere end halvdelen af nettoydelsen afdrag, så man får betalt hurtigt af på sin gæld.

   

Foto: Jonas Skovbjerg Fogh
Vis mere

Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea

Hvilket boliglån har du?
- Jeg har et F5-lån med afdrag.Hvad ville du vælge, hvis du skulle refinansiere dit lån per 1. januar? - Så var jeg hoppet over i et fastforrentet 2,5 pct. Men da der er to et halvt år til, at jeg skal have ny rente, ville jeg skulle tage så stort et kurstab, at det ikke er attraktivt at gøre lige nu.

 

Foto: PR
Vis mere

Sofie Heerup Friis, økonom i BRFkredit

Hvilket boliglån har du?
- Jeg har et F3- lån med afdragsfrihed, som passer til mine behov. Jeg bruger de sparede afdrag på mit realkreditlån til at afvikle på mit banklån. Hvad ville du vælge, hvis du skulle refinansiere dit lån per 1. januar? - Så ville jeg personligt tage et F3-lån, da det matcher den tidshorisont jeg regner med at skulle bo i min nuværende bolig. Var min tidshorisont længere, ville jeg derimod søge længere ud ad rentekurven og enten vælge et F5-lån eller et fastforrentet lån.

Sådan bliver priserne

KLIK HER: Se hvor meget realkreditselskaberne forventer, at den månedlige ydelse efter skat for et lån på 1 mio. kr. bliver per første januar.