Hvornår har du sidst tjekket, hvordan du er dækket, hvis du skulle være så uheldig at blive invalideret eller alvorligt syg og miste din erhvervsevne...?
Det kan være have skæbnesvangre konsekvenser at lukke øjnene og lade de kedelige ringbind blive stående på hylden. Titusindvis af danskere risikerer nemlig at måtte gå fra hus og hjem, fordi de er underforsikrede.
Alene hos Danmarks største pensionsselskab Danica Pension er omkring hver 10. kunde med en forsikring mod tab af erhvervsevne underforsikret, oplyser selskabet til BT og metroxpress, og i marts i år tog Danica Pension kontakt til cirka 20.000 kunder, der sandsynligvis var underforsikrede med en opfordring om at tjekke deres pensionsordning.
»Hvis man mister sin erhvervsevne som følge af sygdom eller ulykke, er det vigtigt at være dækket tilstrækkeligt. Mange tænker, at det kun er relevant med en ordentlig dækning, hvis man bliver invalid og mister førligheden, men langt de fleste tilfælde - op mod 95 procent - skyldes altså sygdomme,« siger kommerciel direktør i Danica Pension Lars Ellehave-Andersen.
Hos Danica Pension defineres man som underforsikret, hvis man har en samlet dækningsgrad på under 80 procent, når man lægger forsikringsudbetaling og offentlige ydelser under sygdom sammen.
En modelberegning på en typisk familie med far, mor og to børn, som Danica Pension har foretaget for BT og metroxpress, viser, at det har voldsomme økonomiske konsekvenser for familien, hvis faren, der i eksemplet har en årsindtægt på 460.000 kroner, bliver langvarigt syg. Med en tegnet dækning på 55 procent plus offentlige ydelser vil han han få et indkomsttab på godt og vel 73.000 kroner før skat om året, mens han er i jobafklaringsforløb. Ender han med at få tilkendt førtidspension, vil hans indkomst blive reduceret med hele 113.000 kroner før skat om året.
I PFA Pension lægger man som udgangspunkt snittet ved en tegnet dækning på 50 procent og rådgiver kunderne individuelt ud fra deres økonomiske situation. BT bad den 4. maj PFA skriftligt oplyse, hvor stor en andel af PFA-kunderne, der er underforsikrede. PFA har ikke svaret på dette. I stedet pointerer forbrugerøkonom i PFA Carsten Holdum, at forsikringsbehovet er væsensforskelligt for en enlig 30-årig i lejebolig og en 40-årig mor eller far med to børn, der har købt ejerbolig og har en relativt høj gæld.
»Det kan være et meget ulykkeligt liv at ryge ud af arbejdsmarkedet, og har man en relativt høj løn på omkring 500.000 kroner eller mere, vil man opleve et kæmpe indkomsttab, hvis man ikke giver dækningsgraden et nyk op fra vores udgangspunkt på 50 procent,« siger han og tilføjer, at personer med beskedne indkomster omvendt kan skrue lidt ned i forhold til udgangspunkt på 50 procent tegnet dækning.
Hvis man er underforsikret og ønsker en højere dækning, vil pensionsselskaberne som regel kræve, at man afgiver en ny helbredserklæring på tro og love. Som kunde kan man ikke blive stillet ringere, end man er på sin eksisterende ordning. Men afgiver man nye helbredsoplysninger om, at man for eksempel har været sygemeldt med kræft, depression eller andre alvorlige sygdomme kan pensionsselskabet tage forbehold for, at de ikke dækker erhvervsevnetab som følge af disse sygdomme permanent eller i en karensperiode. Selskabet kan også vælge at forøge præmien eller helt afslå anmodningen om at forhøje dækningen, oplyser brancheorganisationen Forsikring & Pension.
»Man kan i udgangspunktet ikke forsikre sig mod de økonomiske konsekvenser af en sygdom, man allerede har,« siger Anne Seiersen, underdirektør i Forsikring & Pension.
Lars Ellehave-Andersen pointerer, at det altid beror på en konkret vurdering af den enkeltes sygdomssforløb og -historik, og at forsikringsselskaberne ser lempeligere på personer i gruppeordninger end privattegnede forsikringer, da selskabets risiko er mindre i gruppeordninger.
