Se hvem der er billigst: Bilforhandleren, banken eller realkreditten?
Skjulte gebyrer og tårnhøje renter. Engang var det god latin at holde sig langt væk fra bilforhandlernes lånetilbud, når den nye bil skulle finansieres. Men i dag kan det faktisk være en god idé at gå uden om banken og direkte til bilforhandleren.
Helt konkret kan man spare over 35.000 kroner - helt præcis 35.663 kroner - hvis man køber en Toyota til 180.000 kroner finansieret gennem Toyota-forhandlernes eget finansieringsselskab Toyota Finans frem for at låne pengene til bilen i Nykredit Bank som almindelig bankkunde. Mens låneomkostningerne på et lån med en løbetid på syv år er 16.608 kroner hos Toyota, skrider de helt ud i rabatten og rammer 52.271 kroner for almindelige bankkunder i Nykredit Bank. Det viser et pristjek, som BT har foretaget den 31. oktober i år.
»Det er tale om betydelige prisforskelle. Faktisk vil du som bilkøber ofte kunne spare flere penge på finansieringen af bilen end på selve bilen, hvor du måske kan forhandle dig frem til noget ekstra udstyr,« siger Anders Skytte Christensen, forbrugerøkonom i FDM.
Der er dog den hage ved Toyotas finansieringstilbud, at man skal købe en Toyota eller en bil, der er til salg hos en autoriseret Toyota-forhandler. Ønsker du frit valg på bilhylderne, er Sparekassen Sjælland det billigste sted i BTs pristest af få et banklån til en ny bil for almindelige bankkunder. Her løber låneomkostningerne op i 19.427 kroner.
Hvis du ejer fast ejendom og er indstillet på at samle dine boliglån og bankforretninger i Nykredit Bank, kan du få finansieret bilen en anelse billigere end hos Sparekassen Sjælland med et såkaldt Nykredit VIP Billån, hvor de samlede omkostninger løber op 18.805 kroner. Nykredit Bank falder således både ud som pristjekkets dyreste og billigste bankfinansierede billån, alt efter om du er en almindelig bankkunde med en lønkonto og et billån, eller om du er en attraktiv bankkunde, som samler alle dine bankforretninger og boliglån i banken.
Testøkonom i Forbrugerrådet Tænk Lars Badsgaard fastslår, at der ingen kvalitetsforskel er på billån.
»Som kunde skal man gå efter prisen, og det kan undre, at der er så store prisforskelle i markedet. En del låneudbydere har øjensynligt ikke den store appetit på at vinde markedsandele ved at sænke priserne, men har det fint med en relativ høj indtjening - i nogle tilfælde endda meget høj indtjening - på de billånskunder, de har. Det kan de kun, fordi markedet ikke fungerer optimalt, blandt andet fordi kunderne har svært ved at overskue markedet,« siger han og tilføjer, at det kan skyldes, at forbrugerne formentlig har størst fokus på prisen på bilen og ikke på finansieringen:
»Jeg hører mange sige, at de har ‘købt’ en bil og ‘fået’ et lån. Men man ‘får’ ikke et lån. Du køber et billån, som har en pris. Hos nogle er den lav. Hos andre er den høj.«
Skifter du bil hvert andet eller tredje år, gør du ifølge Lars Baadsgaard klogt i at holde et skarpt øje på stifftelsesomkostningerne og ikke stirre dig blind på renten. Indfrier man lånet før tid, vil stiftelsesomkostningerne nemlig fylde relativt mere i den samlede betaling for lånet. Står du med to lånetilbud, som har samme ÅOP (årlige omkostninger i procent, red.) og samme løbetid, skal du vælge tilbuddet med de laveste stiftelsesomkostninger, forklarer han.
Normalt siger man, at den billigste måde at finansiere bil på er at optage et tillægslån i friværdien i ejerboligen. Den sandhed holder stadig, viser BT's pristjek. Omkostningerne til en bil til 180.000 kroner er således blot 8.500 kroner, hvis den finansieres med et F3-lån hos Nordea.
»Realkreditfinansiering er ofte den billigste løsning, især hvis man køber en meget dyr bil, fordi realkreditlånets lavere renter så slår mere igennem. Omvendt er realkreditlån knap så fordelagtigt, hvis man skal købe en billigere bil, fordi etableringsomkostningerne til et lille realkreditlånet vægter relativt meget,« siger Lars Baadsgaard og tilføjer, at man med realkreditfinansiering med en løbetid på mere end 7-10 år - for eksempel 20 eller 30 år - skal være opmærksom på, at bilen efter cirka 10-15 år er stort set værdiløs, mens man stadig har en restgæld på bilen til realkreditinstituttet.
»Så er det altså mindre sjovt at skulle finansiere den næste bil, fordi du stadig har gæld på den gamle bil,« siger han
Sidehistorie: Lavere afgifter har sat fart i bilsalget
Salget af nye biler drøner frem. Der blev indregistreret hele 18.557 nye personbiler i oktober, svarende til en stigning på 9,2 procent sammenlignet med oktober sidste år. Det viser nye tal fra De Danske Bilimportører. Korrigeret for normale sæsonudsving steg bilsalget med 28,4 procent fra september til oktober.
Stigningen kommer, efter bilsalget gik i sort i september, da det kom frem, at regeringen var på vej med et konkret udspil om at sænke bilafgifterne. For hvorfor købe bil i dag, hvis den samme bil er markant billigere i morgen?
27. september indgik regeringen så af en aftale med Dansk Folkeparti om at sænke bilafgifterne. De lavere afgifter trådte i kraft den 3. oktober, og det fik danskerne til at shoppe bil i stor stil.
Hos Toyota Danmark faldt afgiftssænkningen sammen med en kampagne, hvor Toyota tilbød et billån med en rente på nul procent i september og oktober og et ÅOP på blot 2,06 på en bil 180.000 kroner finansieret over syv år og samlede omkostninger på 10.644 kroner. Kun et lån i friværdien kunne hamle op med den pris.
»Det er selvfølgelig svært at sige, om der er en direkte sammenhæng mellem vores lave rente og vores øgede markedsandel i september og oktober. Men meget tyder på, at vores kampagne virkede,« siger Anders Tystrup, pressechef i Toyota Danmark, og tilføjer, at Toyota med sit eget finansieringsselskab kan holde omkostningerne nede.
Kampagnen er netop afsluttet, men også Toyotas normalpris på bilfinansiering er attraktiv, siger testøkonom i Forbrugerrådet Tænk Lars Baadsgaard:
»Der er ingen tvivl om, at Toyota har taget det strategiske valg at gå ind og konkurrere på det her marked, og det er et godt og billigt billån, som de bruger til at understøtte salget af Toyota-biler.«
Det er især de dyrere biler, der er faldet i pris efter afgiftsomlægningen, mens nogle mikrobiler faktisk belv dyrereefter 3. oktober. For eksempel steg en Citroen C1 fra 94.900 kroner til 102.800 kroner, mens en Audi A5 faldt fra 559.400 kroner til 504.100 kroner.
