Renten er lige nu presset så langt i bund, at de danske boligejere er begunstiget af ikke bare ét, men to superlån med fast rente.
Det ’svære’ luksusvalg står nu mellem et fastforrentet lån på 2 pct. eller 2,5 pct. Sidstnævnte med en kurs tæt på de 100.
Og det er rent ud sagt et drømmescenarium for de mange danskere, der traditionen tro bruger foråret til at købe nyt hus. Men det kan også blive en gylden mulighed for tusindvis af nuværende boligejere.
Det siger Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom og chefanalytiker i Nordea Kredit til BT.
LOG IND PÅ BT PLUS og læs mere om fordele og ulemper på de to lån. Læs også om hvordan du vælger det rigtige lån og hvad du stiller op, hvis du allerede har et boliglån.
Det får du:
- Artikel: Gylden chance for 150.000 boligejere
- Fakta: De to lån
- Fakta: Kurs
- Guide: 3 gode spørgsmål - Sådan vælger du det rigtige lån
Modtag det ugentlige nyhedsbrev fra BT PLUS her.
Renten er lige nu presset så langt i bund, at de danske boligejere er begunstiget af ikke bare ét, men to superlån med fast rente.
Det ’svære’ luksusvalg står nu mellem et fastforrentet lån på 2 pct. eller 2,5 pct. Sidstnævnte med en kurs tæt på de 100.
Og det er rent ud sagt et drømmescenarium for de mange danskere, der traditionen tro bruger foråret til at købe nyt hus. Men det kan også blive en gylden mulighed for tusindvis af nuværende boligejere.
Det siger Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom og chefanalytiker i Nordea Kredit til BT.
»En omlægning er værd at overveje for alle boligejere, der har et realkreditlån på 3,5 pct. eller derover. Det gælder særligt i de tilfælde, hvor der er tale om store lån,« siger Lise Nytoft Bergmann.
Hun fremhæver, at der lige nu er et kæmpe potentiale for rigtig mange boligejere.
»Der er fastforrentede lån på 3,5 pct. eller derover for samlet 150 mia. kr. Langt de fleste er udstedt til private boligejere. Hvis vi tager udgangspunkt i, at det gennemsnitlige lån ligger på 1 mio. kr., så er der altså 150.000 boligejere, hvoraf en stor del af dem vil kunne få noget ud af at omlægge. Der er et kæmpe potentiale, siger boligøkonomen og understreger, at alle bør søge individuel rådgivning, inden de ’trykker på knappen’.
Hos Realkredit Danmark fortæller cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig, at de nye superlån falder sammen med, at der er opsigelsesfrist for de fastforrentede lån i slutningen april. For mange vil det derfor være en god lejlighed at udnytte tiden til at få lavet et ’servicetjek’ på huslånet.
»Har du et fastforrentede lån på fire pct., så skal du som husejer stå med en meget kort tidshorisont, for at det ikke kan betale sig at lægge om. Men også for mange som har et fastforrentet lån på 3,5 pct., vil det kunne betale sig.«
Perioden med historisk lave renter har efterhånden varet så længe, at der skal meget til at imponere boligejerene. Lånesortimentet på de fastforrentede lån er dog lige nu værd at holde et vågent øje på.
Renten er nemlig lige nu ikke bare lav, men rigtig lav. Det skyldes især, at det halter med den økonomiske vækst i Europa, hvilket har fået den Europæiske Centralbank til at lempe pengepolitikken, herunder at sænke renten. Samtidig har de danske boligejere for vane at lukrere på, at investorer søger mod de såkaldt sikre havne som Danmark, når der er økonomisk uro internationalt.
Fordele og ulemper
Dykker vi ned i de to konkrete lån - 30-årige lån med renter på henholdsvis 2 pct. og 2,5 pct. - har de hver især deres fordele og ulemper.
2 pct.-lånet har selvsagt en lavere rente, hvilket også betyder, at en større bid af terminerne går til afdragene. Til gengæld er kursen fordelagtig høj på lånet med en rente på 2,5 pct. - hos Nordea Kredit på 99 pct. - hvilket betyder, at hovedstolen på dit lån bliver lavere, end hvis du valgte 2 pct.-lånet.
Christian Hillingsøe Heinig slår fast, at det ikke er en beslutning, man skal ligge søvnløs over.
»Begge lån er med en fast rente. Derudover er der jo også investorer bag begge lån, og var der stor forskel, så var der nogle investorer, der var knap så kloge. Sådan er det ikke, og når det kommer til stykket er der ikke en verden til forskel,« siger han og uddyber:
»Bundlinjen er, at lånet på 2 pct. er billigere over tid. Så har du en lang tidshorisont på din bolig, er det en fordel. Men lånet har også en større kursrisiko. Dvs. hvis du indfrier dit lån før tid, og renten er faldet yderligere, risikerer du at lide tab.«
Lise Nytoft Bergmann forklarer, at det i høj grad handler om, du tror renten fremadrettet vil falde eller stige.
»Hvilken af de to lånetyper der er den bedste afhænger meget af renten. Hvis renten stiger igen eller bliver på nuværende niveau, så vil lånet på 2 pct. umiddelbart være det bedste valg. Men i det tilfældet, hvor renten falder yderligere, så vil det omvendt være lånet på 2,5 pct, der kan vise sig at være det bedste. Det er et svært dilemma for boligejerne, for vi har før set, at renten ikke har gjort, som økonomerne har prædiket,« siger hun.
Guide: Sådan vælger du det rigtige lån
Lige nu er der to attraktive lånetilbud på markedet. I begge lån er du sikret en historisk lav rente i 30 år. Men hvilket lån skal du vælge? Og hvad stiller du op, hvis du allerede har et boliglån?
BT har spurgt Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom og chefanalytiker i Nordea Kredit, hvordan de danske boligejere skal forholde dig til de to superlån med fast rente, som er på markedet lige nu.
Jeg har et lån med en variabel rente. Skal jeg vælge en fast rente nu?
»For flere af de boligejere der har et variabelt forrentet lån, fordi det var det, der så billigst ud, da de optog det, er det et rigtig godt tidspunkt at overveje, om det nu er det rigtige tidspunkt at låse renten fast.«
Jeg har et fastforrentet lån på 3,5 pct. Skal jeg konvertere?
»En omlægning er værd at overveje for alle de boligejere, der har et realkreditlån på 3,5 pct. eller derover er. Det gælder særligt i de tilfælde, hvor der er tale om store lån, og hvor der er en lang tidshorisont. Man bør altid søge indviduel rådgivningen, inden man trykker på knappen.«
Hvad skal jeg vælge: Det fastforrentede lån på 2,5 pct. eller 2. pct.?
»Den største fordel ved 2 pct.-lånet er, at der er et højt afdrag, og det vil sige du får adraget meget på din gæld. Lånet har også en høj kursfølsomhed, så hvis renten begynder at stige, så vil du have rigtig gode muligheder for at konvertere og få en kursgevinst.«
»Ulempen ved 2 pct. lånet er, at man står med en højere restgæld her og nu.«
»Den største fordel ved 2,5 pct.-lånet er omvendt, at du står med en mindre restgæld her og nu. Ulempen er, at du ikke afdrager helt så hurtigt samt, at der ikke er udsigt til den helt samme kursgevinst, hvis renten stiger igen.«
