Sidste år satte vi i gennemsnit 64.000 kroner ind på en opsparingskonto. Men sparer vi alle rigtigt op til seniortilværelsen? Næppe. De fleste åbner nemlig ikke engang brevene fra pensionsselskabet, og halvdelen af os har opsparingen i to eller flere ordninger med dyre administrationsomkostninger. Endelig har mange glemt deres pensionspenge.

Men hvis du sparer dine penge ordentligt op, kan du en million ekstra, når du trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet.

- Problemet er også, at det er umuligt for den enkelte pensionskunde at finde det bedste produkt på markedet, siger Allan Christensen, partner og rådgiver i det uafhængige pensionsrådgivningsfirma Bedstpension.dk.

B.T. Plus hjælper dig dog et stykke på den rette vej til at få flest penge til pensionen.

Med B.T. Plus får du:

- Guide til pensions-junglen. Få gode råd til at finde den bedste opsparing, hvor meget du skal spare op, og hvordan du får mest udbetalt.

- Overblik over din alders betydning samt anbefalinger til din opsparing i livets forskellige faser.

- Hvad er pension: Overblik over de mange forskellige typer.

---

Over halvdelen af danskerne – 56 pct. – tror ikke på eller ved ikke, om der findes en folkepension eller tilsvarende ydelse om 30 år. Det viser en undersøgelse, som ATP har foretaget. Så meget større grund er der til at få sat fokus på pensionsopsparingen, hvadenten den sker via arbejdsgiveren eller helt privat.

I det følgende guider B.T. dig derfor igennem den jungle, som pensionsverdenen efterhånden har udviklet sig til.

Din pensionsopsparing bør forandre sig med alderen. F.eks. er det klogt at skrue ned for andelen af aktier, efterhånden som pensionen nærmer sig.

Find den rigtige pensionsordning
Pensionsopsparing investeres i værdipapirer. Men det er jo ikke ligegyldigt, om du investerer i dansk obligationer, græske obligationer eller brasilianske aktier.

Derfor skal du først og fremmest bestemme din egen risikovillighed, før du beslutter dig: Vil du løbe en større risiko, der normalt vil give større afkast, men også mulighed for større tab. Eller foretrækker du en lille risiko med deraf følgende mindre, men mere stabilt afkast. Det kræver omhyggelig omtanke, så søg hjælp – og find en uvildig økonomisk rådgiver.

Find det bedste produkt

Pension er en jungle, hvor stort set ingen almindelige mennesker kan finde rundt og gennemskue ordninger og omkostninger, hvoraf flere er skjulte – og det kan løbe op i en forskel på en rund million kroner. Derfor skal man søge råd og vejledning, så man kan finde det billigste produkt i forhold til ens risikovillighed. Det kan gøre en forskel på ’en mindre god og en god pensionisttilværelse’.

Hvor stor opsparing?

En tommelfingerregel lyder på, at du skal have seks-syv årslønninger stående, når du går på pension. Så løber du ikke tør i forhold til din nuværende levestandard. Tjener du 300.000 kr. om året, så bør du have 2 mio. kr. Tjener du 500.000 kr. – så 3 mio. kr. – og så fremdeles.

Saml dine pensionsordninger

Hvis du har mange og små pensionsordninger, så få dem samlet, hvis det er muligt. En lille pensionsopsparing, eksempelvis fordi du har skiftet job og/eller branche, bliver ofte ædt op af administrationsomkostninger. Og samtidig kan du reelt være overforsikret, hvad angår forsikringsdækninger. Så saml sammen. Tjek dine ordninger på www.pensionsinfo.dk.

Hvilken form for pension?

Kapitalpension, ratepension eller livrente? Kær pension har mange navne. Generelt kan man sige, at kapitalpension er egnet til personer, der udelukkende betaler bundskat. Ratepension til personer, der betaler topskat – og livrente for personer, der betaler topskat og har ramt loftet for ratepensionen. Se nærmere om fradragsreglerne på skat.dk – og om de enkelte pensionsformer på diverse hjemmesider, eksempelvis brancheorganisationens www.forsikringogpension.dk.

Hvordan får jeg mest udbetalt?

Udarbejd en såkaldt ’nedsparingsplan’ for din pension minimum to år før, du går på pension. På den måde sikrer du dig, at din pension svinger sammen med dine ønsker – og ikke kommer i konflikt med offentlige ydelser og skat mm. Mange ønsker at have lidt mere til rådighed i de første aktive år, når man kan lidt mere, og derfra lidt mindre – men husk stadig på, at vi lever længere og længere. Få evt. hjælp hos din pensionsleverandør eller af en uafhængig rådgiver.

Har jeg de nødvendige forsikringsdækninger?

De fleste har ikke sparet nok op til at dække tabet af en arbejdsindkomst. Så få lavet en forsikring for tabt arbejdsevne – jo yngre du er, desto vigtigere er det. Det samme gør sig gældende for forsørgere, hvis man dør. Tegn en forsikring, så din familie i det mindste ikke også skal græde over økonomien.

Vær opmærksom på ændringer i dit liv

Når du bliver gift: Ofte er det tiden for fælles økonomi. Så hvordan er I stillet ved dødsfald eller skilsmisse? Tag snakken, inden det bliver nødvendigt. Indgå en ægtepagt. Fra 1. januar 2007 er reglerne om deling af pension ved skilsmisse ændret. Nu tager hver sin opsparing med. Så er I enige om, I begge yder til hjemmets opretholdelse – uanset indkomst, så lav en ægtepagt om pensionsdeling ved skilsmisse, mens der stadig er fordragelighed i hjemmet.

Når du køber bolig: Igen ændrer økonomien sig – så hvordan ser det ud, hvis den ene går bort?

Når du får børn: Ansvaret øges – og det gør det endnu vigtigere at sikre sig mod dødsfald.

Når tiden nærmer sig: En nedsparingsplan er nødvendig – tjek dine pensioner minimum to år før, du går på pension. Få en ekspert til at hjælpe dig.

Ændret jobsituation: Vær opmærksom, når du skifter arbejde, eller hvis du skulle blive arbejdsløs. Generelt kan det anbefales at søge rådgivning – enten i dit nuværende pensionsselskab, brancheorganisation/fagforening eller et uafhængigt rådgivningsfirma.

Gode råd især til kvinder

Læg mere til side hver måned – som gardering for lavere løn, barsel mm.

Indgå ægtepagt med din mand.

Overvej at ændre din opsparingsprofil: Kvinder investerer i snit 37 pct. i aktier mod mænds 52 pct. – det giver en væsentlig forskel i afkast af opsparingen på langt sigt.

Tjek omkostningerne på din pensions-opsparing – der er masser af penge at spare.

Få mere at vide på nettet

Pensionsinfo.dk: Her kan du få overblik over samtlige dine pensionsindbetalinger.

Borger.dk:Aktuelle regler for folkepension, efterløn osv.

Taenk.dk:Forbrugerrådets hjemmeside har også en del om pension.

Forsikringogpension.dk: Brancheforeningens hjemmeside med masser af rådgivning.

Bedstpension.dk: Uafhængigt pensionsrådgivningsfirmas hjemmeside. Her kan du eksempelvis afprøve din egen risikovillighed, hvad angår pension via spørgsmål, eller finde vej igennem pensions-junglen.

Investorpension.dk: Dansk Aktionærforenings hjemmeside om pensionsspørgsmål.

Optimalpension.dk: Øjeblikkets billigste pensionsprodukt.

Skyd genvej i pensionsjunglen og tjen flere hundredetusinde kroner.  Se forskellen på, hvad du får ud af dine penge hos Danica Pension og ved egen investering i obligationer eller aktier.