Der er nu omkring 190 forskellige varianter af boliglån, viser en optælling fra Forbrugerrådet Tænk. Markedet er blevet alt for uigennemskueligt, mener eksperter.
Rentetilpasningslån, afdragsfrie lån, kortrentelån, prioritetslån, fastforrentede lån.
Markedet for boliglån har vokset sig til en tæt jungle med hundredvis af valgmuligheder, viser en ny optælling, som Forbrugerrådet Tænk har foretaget.
Forbrugerorganisationen har gennemgået samtlige låneprodukter hos landets realkreditinstitutter, og det viser sig, at der i dag er omkring 190 forskellige varianter af boliglån – som hver især har tilknyttet op til 70 siders vilkår og juridiske betingelser.
»Jeg tror, at de fleste almindelige forbrugere river sig i håret her. Det er simpelthen et vildnis, og det er uladsiggørligt for folk at finde det bedste og billigste produkt,« siger Morten Bruun Pedersen, der er seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk.
OPRET ABONNEMENT PÅ BT PLUS OG LÆS HVORDAN DU SKAL BÆRE DIG AD SOM BOLIGEJER. BAN DIG VEJ IGENNEM LÅNEJUNGLEN OG OPNÅ OVERBLIK OG ØKONOMISK OVERSKUD.
Det får du i denne PLUS-pakke:
- Artikel: Boligejere farer vild i lånejunglen
- Guide: 4 gode råd når du skal optage realkreditlån
- Artikel: Advarer mod populært lån
- Læserundersøgelse: Hvor godt har du styr på realkreditlån?
- Guide: Realkredit for 'dummies'
Modtag det ugentlige nyhedsbrev fra BT PLUS her.
Der er nu omkring 190 forskellige varianter af boliglån, viser en optælling fra Forbrugerrådet Tænk. Markedet er blevet alt for uigennemskueligt, mener eksperter.
Rentetilpasningslån, afdragsfrie lån, kortrentelån, prioritetslån, fastforrentede lån.
Markedet for boliglån har vokset sig til en tæt jungle med hundredvis af valgmuligheder, viser en ny optælling, som Forbrugerrådet Tænk har foretaget.
Forbrugerorganisationen har gennemgået samtlige låneprodukter hos landets realkreditinstitutter, og det viser sig, at der i dag er omkring 190 forskellige varianter af boliglån – som hver især har tilknyttet op til 70 siders vilkår og juridiske betingelser.
»Jeg tror, at de fleste almindelige forbrugere river sig i håret her. Det er simpelthen et vildnis, og det er uladsiggørligt for folk at finde det bedste og billigste produkt,« siger Morten Bruun Pedersen, der er seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk.
Svært at tage stilling
Han understreger, at det slet ikke er nok at forstå lånetyperne på overfladen – dvs. om det f.eks. er et lån med fast eller variabel rente. Forbrugerne skal i dag tage stilling til løbetider og rentetilpasningshyppighed, sammensætningen af bidragssatser, terminshyppighed, kursskæring, gebyrer og stiftelsesomkostninger. De løbende omkostninger og forrentningen af lånet kan variere voldsomt, alt efter hvilken lånetype man vælger, ligesom der er store forskelle på de forskellige lånemodellers risici.
»De mange krummelurer og spidsfindigheder, som er kommet til, koster selvfølgelig kunderne i stigende gebyrer, omkostninger og renter,« siger Morten Bruun Pedersen, der opfordrer realkreditselskaberne til at luge ud i den tætte skov af komplicerede tilbud.
Flere økonomiske eksperter er enige i, at markedet er blevet for uigennemskueligt, og at forbrugerne har svært ved at træffe en beslutning på et kvalificeret grundlag.
»Jeg vil mene, at realkreditselskaberne beder folk foretage valg, som de reelt ikke er rustet til at foretage. Folk opfører sig ofte ikke fornuftigt. De styres så at sige af deres optimisme, og det fører dem til at foretage uhensigtsmæssige valg – i det omfang de rent faktisk forstår, hvad det er, de vælger,« siger Finn Østrup, der er professor i økonomi ved Copenhagen Business School.
Han bakkes op af privatøkonomisk rådgiver Kim Valentin, der ikke mener, at låntagerne har en chance for at regne ud, hvad der er bedst for dem.
»Markedet bliver meget uigennemsigtigt – man kan ikke længere se og sammenligne, hvad lånene koster,« siger Kim Valentin, der er økonom og administrerende direktør i Finanshuset i Fredensborg, mens den uafhængige, privatøkonomiske rådgiver Susanne Arvad, indehaver af Arvad Finanshus, slår fast:
»Når der er så mange forskellige låne-kombinationer, er det for at forvirre forbrugeren. Det giver desværre bankerne og realkreditinstitutterne frit spil,« siger hun til BT.
Afviser kritik
Interesse-organisation for realkreditselskaberne, Realkreditrådet, ser derimod det større udbud af boliglån som en fordel for forbrugerne, fordi det giver mulighed for at sammensætte personlige løsninger:
»Der er kommet langt flere produkter, det er klart, men hvis man kigger på hovedtyperne, er det faktisk ikke så kompliceret, som nogle gerne vil gøre det til. Det er helt forkert at sige, at realkreditmarkedet er meget kompliceret og uigennemsigtigt,« siger Realkreditrådets direktør Ane Arnth Jensen til Forbrugerrådet Tænks magasin.
Det brede produktudbud er et tilbud til kunderne, som de kan udnytte eller lade varealt efter temperament, tilføjer hun.
--- OOO --- OOO --- OOO ---
GUIDE: 4 gode råd når du skal optage realkreditlån
Giv banken kamp til stregen, spil realkreditinstitutterne ud mod hinanden og overvej, hvornår afdragsfrihed eventuelt skal bruges og mærk efter i maven, om du kan sove trygt om natten, hvis renten ikke er fast. Sådan lyder det fra den uafhængige, privatøkonomiske rådgiver, Susanne Arvad, indehaver af Arvad Finanshus, der her giver danskerne økonomiske fire råd.
--- OOO --- OOO --- OOO ---
Advarer mod populært lån
Den økonomiske rådgiver Susanne Arvad opfordrer låntagere til at styre uden om særligt et lån, som bankerne afsætter i massevis i disse måneder.
For danskere i tusindvis risikerer at stå med håret i postkassen, hvis de bliver skilt, bliver uarbejdsdygtige, ægtefællen dør, eller de blot ønsker at flytte et andet sted hen, hvis de har optaget et såkaldt F5-lån.
»Bankerne sælger rigtig mange F5-lån, men der er ingen i Danmark, der - med ganske få undtagelser - bør tage sådan et lån. Der er ikke nogen, der økonomisk set kan se fem år frem i livet: man kan blive skilt, man kan miste sit arbejde, miste sin arbejdsevne eller ens ægtefælle kan dø, og så sidder man der med et lån, der koster en krig af komme ud af,« siger Susanne Arvad.
Et F5-lån løber i fem år og består af såkaldte inkonvertible obligationer. Det betyder, at man kun kan komme ud af lånet til den aktuelle markedspris. Omvendt er det, hvis obligationerne er konvertible. Der kan man altid indløse til en kurs, der højst er 100. Så hvis man - inden den fem-årige periode er gået - ønsker at komme ud af med lånet, kan det blive en rigtig dyr omgang.
For mange F-1 lån
Årsagen til at F5-lånet storsælges for tiden er at Finanstilsynet i en periode har været efter bankerne, fordi de har solgt for mange F1-lån, forklarer Susanne Arvad.
»Bankerne udnytter, at kunderne synes, at det er en kompleks verden. Der er bare ingen, der i min verden skal have sådan et lån. Det smarte for bankerne er også, at de på den måde binder kunderne til banken,« siger Susanne Arvad.
UFJO
--- OOO --- OOO --- OOO ---
Hvor godt har du styr på realkreditlån?
Helle Dittmann, 64 år, København, pædagog, boligejer
»Som forbruger er det nærmest umuligt at finde ud af, om man tager det rigtige lån. Og når man ikke selv kan gennemskue tingene, så er man nødt til at stole på, at banken gør det bedste for ens økonomi – men det gør den jo desværre ikke altid.«
Pernille Nordtorp, 29 år, København, studerende, bor til leje
»Generelt er det lidt skræmmende, at man skal ud at optage et millionbeløb, og så er man ikke sikker på, om man i virkeligheden har nok viden til at tage en god beslutning. Det er en jungle, som det er svært at sætte sig ind i. Det bliver i hvert fald en udfordring for mig, når jeg skal ud på boligmarkedet.«
Mariann Mehder, 66 år, Roskilde, pensionist, boligejer
»Der er så mange muligheder, så folk har svært ved at gennemskue, hvad de skal gøre. Problemet med lån i dag er, at renten er meget lav, så folk sætter sig dyrere, end de faktisk har råd til. Hvis renten bare stiger en lille smule, så kan de komme i problemer.«
--- OOO --- OOO --- OOO ---
