Hvorfor lægge tusindvis af kroner til side hver måned, hvis de er skrumpet, når du går på pension?
Selv om det åbenlyst er en dårlig forretning, havner tusindvis af danskere i netop den fælde: En stor del af de surt optjente kroner, som de indbetaler til pensionsordningen, bliver modregnet i folkepensionens tillægsydelse, når de stopper på arbejdsmarkedet – og dermed har mange danskere reelt tabt penge på at spare op.
Det omdiskuterede modregnings-problem kan dog undgås på flere forskellige måder. En af metoderne er at sætte penge ind på en såkaldt aldersopsparing, som er en pensionsordning, der ikke modregnes ikke i offentlige ydelser – i modsætning til traditionelle pensions-produkter som rate- og livsvarig pension.
Men mange danskere har overset den fordelagtige ordning.
»Der er nogle muligheder for at undgå modregning, som man skal tænke over. Specielt dem, der har kort tid til pensionering, skal være opmærksomme. Hvis du har få år tilbage, og du hælder en masse penge ind, som rammer modregningsreglerne, så kan du tabe en masse penge. Det viser vores eksempel,« siger privatøkonomisk rådgiver Brian Stjernholm fra Uvildige.dk.
LOG IND PÅ BT PLUS og læs meget mere om, hvordan du kan tjene masser af penge ved at spare op på en aldersopsparing istedet for en ratepension. Få også gode råd til, hvordan du undgår modregning og med lethed sparer mindst 100.000 kr.
Det får du:
Artikel: Udnyt overset pensions-finte
Guide: Sådan undgår du modregning
Grafik: Så let kan du spare mindst 100.000 kr.
Du kan nemt tjene over 100.000 kr. ved at spare op på en aldersopsparing i stedet for en ratepension.
Hvorfor lægge tusindvis af kroner til side hver måned, hvis de er skrumpet, når du går på pension?
Selv om det åbenlyst er en dårlig forretning, havner tusindvis af danskere i netop den fælde: En stor del af de surt optjente kroner, som de indbetaler til pensionsordningen, bliver modregnet i folkepensionens tillægsydelse, når de stopper på arbejdsmarkedet – og dermed har mange danskere reelt tabt penge på at spare op.
Det omdiskuterede modregnings-problem kan dog undgås på flere forskellige måder. En af metoderne er at sætte penge ind på en såkaldt aldersopsparing, som er en pensionsordning, der ikke modregnes ikke i offentlige ydelser – i modsætning til traditionelle pensions-produkter som rate- og livsvarig pension.
Men mange danskere har overset den fordelagtige ordning. Aldersopsparingen afløste den populære kapitalpension i 2012 – dengang var der tegnet over 600.000 kapitalpensioner i Danmark. Sidste år var der tegnet blot 271.000 aldersopsparinger på trods af, at ordningen reelt er blevet forbedret skattemæssigt. Det skriver Forbrugerrådet Tænk Penge.
Kæmpe besparelser
En beregning, som Uvildige.dk har foretaget for BT, viser, at der kan være rigtig mange penge at spare ved at vælge aldersopsparingen som pensionskonto fremfor en rate-pension. I regne-eksemplet er der taget udgangspunkt i en person, der sætter ekstra pension til side i de sidste 10 år af arbejdslivet – og som har en indtægts-størrelse, der betyder, at vedkommende rammes af modregnings-fælden.
Selv om man sætter det præcis samme beløb ind på en ratepension og en aldersopsparing – 28.900 kr. efter skat – så vil aldersopsparingen give en årlig netto-udbetaling, der er 11.586 kr. højere end ratepensionen, fordi den ikke bliver modregnet i folkepensionens tillægsydelse. Set over den samlede periode på 10 år er det en gevinst på over 100.000 kr.
»Der er nogle muligheder for at undgå modregning, som man skal tænke over. Specielt dem, der har kort tid til pensionering, skal være opmærksomme. Hvis du har få år tilbage, og du hælder en masse penge ind, som rammer modregningsreglerne, så kan du tabe en masse penge. Det viser vores eksempel,« siger privatøkonomisk rådgiver Brian Stjernholm fra Uvildige.dk.
’Der er nogle muligheder for at undgå modregning, som man skal tænke over. Specielt dem, der har kort tid til pensionering, skal være opmærksommeBrian Stjernholm, privatøkonomisk rådgiver
En tidligere opgørelse fra PFA og Sampension har vist, at mellem en halv og en hel million danskere risikerer at havne i en fælde, hvor det ikke kan betale sig at spare op i de sidste år inden pensionsalderen. Og det går især ud over den store gruppe af danskere med mellemindkomster på mellem 300.000 og 500.000 kr. om året.
En beregning fra brancheforeningen Forsikring & Pension viser, at danskere, der sparer 100 kr. op tre år før pensionsalderen, ender med at få 90 kroner udbetalt efter modregning.
Fordel at udskyde udbetalingen
Udover aldersopsparingen peger Brian Stjernholm på, at det i nogle tilfælde kan være en fordel at strække udbetalingerne fra ratepensionen fra 10 til 20 år – og på den måde komme under modregningsgrænsen.
»Jeg har lige haft en kunde igennem – hvis han fik sin ratepension udbetalt over 10 år, ville ca. halvdelen af den gå til modregning, og den anden halvdel ville ikke. Hvis han lagde den ud over 20 år i stedet, var der stort set ingen modregning. Han sparede ca. 120.000 kr. Men det kræver altid en individuel beregning,« forklarer Brian Stjernholm.
Seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk Morten Bruun Pedersen, mener, at det bl.a. er uvidenhed om den relativt nye aldersopsparing, der er årsagen til, at den er »kommet rigtig dårlig fra start,« som han udtrykker det.
Aldersopsparingen giver ikke fradragsret ved indbetaling ligesom den tidligere kapitalpension, men til gengæld beskattes man ikke af udbetalingen – dermed er resultatet i sidste ende det samme.
»Der er en grundlæggende skepsis fra mange mennesker i forhold til at betale skat fra begyndelsen i stedet for at gøre det på udbetalingstidspunktet. Den tanke bryder folk sig ikke om. Det føles godt med et fradrag,« siger Morten Bruun Pedersen.
Gode råd: Sådan undgår du modregning
Brug aldersopsparing
Du kan indbetale op til 28.900 kroner på en aldersopsparing hos en bank eller et pensionsselskab om året. Det er værd at overveje, da aldersopsparingen ikke modregnes i pensionstillægget. Aldersopsparing kan udbetales fra den dag, du går på pension – og 15 år frem.
Opret højrentekonto
Hvis du kun har fem eller færre år til pensionstidspunktet, så kan opsparing på en almindelig bankkonto i nogle tilfælde være en bedre løsning end en livrente- eller ratepension. Selv om renten er meget lav i øjeblikket, kan du få mere ud af din opsparing, fordi den ikke modregnes i de offentlige ydelser.
Forlæng ratepension
I nogle tilfælde kan det være en fordel at strække udbetalingerne af en ratepension over længere tid end 10 år, så man på den måde kommer under grænsen for modregning. Det kan være en mulighed at påbegynde udbetalingen af ratepension, inden du træder tilbage fra arbejdsmarkedet.
Betal af på din gæld
Hvis du har dyr gæld – f.eks. boliglån, billån eller forbrugslån – ved siden af din opsparing, så kan det være en god idé at nedbringe den i stedet for at spare op. På den måde sænker du dine udgifter som pensionist – og du har dermed ikke brug for en lige så stor opsparing.
Spar op i din bolig
Dine mursten kan være en alternativ opsparing, så du kan låne i din friværdi som pensionist. Du skal dog være opmærksom på, at det i nogle tilfælde kan være svært for pensionister at få lov til at låne penge i realkredit, så derfor bør du også spare op på anden vis.
