Når det handler om vores børn, skal alt helst være i orden. Derfor sparer de fleste forældre år ud og år ind møjsommeligt op til børnene, så der en slat penge på børneopsparingen, når de små bliver myndige. Til den tid er der nemlig nok at bruge pengene til, hvad enten poderne skal stifte deres eget første hjem eller i gang med en uddannelse, hvor der skal købes bøger og måske flyttes til en anden by.

For de fleste er opsparing rutine. Vi husker at sætte opsparingen i gang, men glemmer så straks alt om det.

Vi interesserer os for at komme i gang, og for at vi får sparet op. Men når det handler om, hvordan vi sparer op, er vi for længst holdt op med at interessere os. Det gælder ikke kun børnenes penge, det gælder faktisk også vores egen opsparing.



Log ind med BT PLUS og bliv klogere på, hvordan du sikrer den bedste opsparing til dine børn.

Det får du:

  • Artikel: Spar rigtigt op til dine børn

  • Guide: Spar bedre op til dine børn

  • Overblik: Børneopsparing i tal

  • Ekspertens TIP

Når det handler om vores børn, skal alt helst være i orden. Derfor sparer de fleste forældre år ud og år ind møjsommeligt op til børnene, så der en slat penge på børneopsparingen, når de små bliver myndige. Til den tid er der nemlig nok at bruge pengene til, hvad enten poderne skal stifte deres eget første hjem eller i gang med en uddannelse, hvor der skal købes bøger og måske flyttes til en anden by.

For de fleste er opsparing rutine. Vi husker at sætte opsparingen i gang, men glemmer så straks alt om det.

Vi interesserer os for at komme i gang, og for at vi får sparet op. Men når det handler om, hvordan vi sparer op, er vi for længst holdt op med at interessere os. Det gælder ikke kun børnenes penge, det gælder faktisk også vores egen opsparing.

De seneste 10 år har inflationen gnasket 34 mia. kr. i sig af danskernes sparepenge, fordi vi har sparet flittigt op og ladet pengene stå på en indlånskonto i banken til en rente, der ikke er løbet lige så hurtigt som priserne. Og oveni har vi betalt skat af renterne.

Sikkerhed er aldrig gratis

Når vi gør os umage med at spare op, vil vi nødigt risikere at miste nogle af pengene med ét slag ved at investere i værdipapirer. Sådan tænker mange, især når det handler om børnenes penge. Faktisk tænker hele 84 pct. af de danske forældre sådan, viser en måling fra TNS Gallup udført for Nordea. Forældrene foretrækker at abonnere på det sikre ved at sætte pengene i banken, selvom renten er lav, og selvom de er ret utilfredse med den lave rente. At pengenes værdi udhules hen over årene, tænker de færreste på.

Uanset hvordan man sparer op, er der altid en risiko for, at pengene bliver mindre værd på den ene eller på den anden måde. Sikkerhed er nemlig aldrig gratis.

Den langsomme og sikre metode til værditab er, at inflationen udhuler værdien af ens opsparing.

Den hurtigere og usikre mulighed for tab er, når man investerer pengene. Heldigvis byder investering også på en mulighed for gevinst, så opsparingen vokser hen over årene frem for at skrumpe som følge af inflationen. Alligevel er det ifølge undersøgelsen fra Nordea kun ganske få danske forældre, 16 pct., der har valgt at spare op på en anden måde end kontant.

Har man sagt a...

Spørger I mig, så er det ikke lige meget, hvordan man sparer op til børnene. Man skylder sig selv og børnene at få så meget som muligt ud af deres opsparing.

Der er jo det særlige ved de penge, at de for det første er bundet i en hel del år, typisk indtil børnene fylder 18 eller 21 år. Og for det andet er tidshorisonten for, hvornår pengene skal være klar til ’brug’, altså kendt i forvejen. Det giver gode muligheder for at planlægge og sikre, at inflationen i alle tilfælde ikke skal have lov til at gnaske af børnenes penge. Med guiden her på siderne kan du komme i gang med at slå inflationen oven i hovedet og hjælpe dine børn bedre på vej.

ANNS TIP: Afkastet kan blive større, hvis du investerer dine børns børneopsparring istedet for blot at sætte pengene på en konto i banken

GUIDE Spar bedre op til dine børn

Kom i gang

Er du endnu ikke i gang, så tjek dit budget og se, hvor meget du har råd til at spare op. Opret en børneopsparing og en fast overførsel.
Har du flere børn, kan du evt. spare op til dem på skift, så du i sidste ende sparer det samme beløb op til hvert af børnene.
Det er vigtigt, at du sparer op med en fast overførsel hver måned, opsparingen går i glemmebogen, hvis du skal minde dig selv om det.

Reglerne om børneopsparing

Hvert barn må have en ’børneopsparing’, hvor der maksimalt må indbetales 3.000 kr. pr. år., indtil du når loftet på 36.000 kr.. Pengene er bundet i mindst syv år og kan tidligst frigives, når barnet fylder 14 år, og senest når det fylder 21 år. I 1987 fjernede man din fradragsret for indskud på børneopsparingen. Den eneste skattefordel er, at afkastet af opsparingen er skattefrit for barnet, mens pengene er bundet.
Mange forældre misforstår reglerne om ’børneopsparing’ og tror, at man højst må spare 36.000 kr. op til hvert barn. Husk at det spareloft kun gælder den kontoform, der hedder børneopsparing.

Spar videre på andre konti

Du må spare meget mere op, så længe det sker på andre konti og værdipapirdepoter i barnets navn. Her gælder ’gaveloftet’ ved de afgiftsfri gaver. Du kan give 61.500 kr. skattefrit pr. barn/stedbarn m.fl. i 2016. Som to forældre kan I derfor samlet give hvert barn/stedbarn mv. 123.000 kr.
Giver du mere end 61.500 kr. til et barn/stedbarn m.fl., er gaveafgiften 15 pct.  af beløbet over 61.500 kr.
Bedsteforældrene kan også være med og spare op til børnebørnene under de samme regler.

Invester opsparingen

Svenskerne har en stærkere aktiekultur end os. Lad os lære af dem, og lad det komme børnene til gode. 16 pct. af danske forældre har investeret børneopsparingen, for at børnenes penge kan få vokseværk. I Sverige er tallet 57 pct.

Jagt et bedre afkast

Selvom du i sin tid satte pengene til en god rente, kan det have ændret sig mange gange. Tjek derfor renten på dine børns ’børneopsparing’. Husk, at renten på deres opsparing er ’variabel’, og det betyder, at den svinger op og ned - mest ned i disse år.

Flyt eller invester pengene?

Hvis du ikke er imponeret over renten på børneopsparingen, kan du undersøge, om du kan få en højere rente ved at ’binde pengene’ til en fast rente over en årrække.
Du kan også tjekke renteniveauet i andre banker f.eks. via Pengepriser.dk eller Mybanker.dk
Hvis du har mod på at investere pengene, så tjek med din bank mulighederne for at ’konvertere’ børneopsparingen til en puljeordning i værdipapirpuljer, så mulighederne for at få et bedre afkast i det mindste er til stede.
Ofte kan du sætte opsparingen i bankens puljeordning, hvor du kan vælge mellem lav, middel eller høj risiko. Puljeordningen er en sammensætning af forskellige aktier og obligationer. Men du kan også selv bestemme, hvad pengene skal investeres i.

Risiko og omkostninger

Tal med banken om, hvilke risici det indebærer, hvis du vil investere børnenes penge. Spørg ind til mulighederne for afkast og hvilke omkostninger, der er ved at investere børnenes penge. På den måde kan du bedre afgøre, om du skal lade pengene stå til bedst mulig rente eller investere dem.