I samarbejde med Lendo

Danmark og Norge minder på mange måder om hinanden, når det gælder digitale betalinger. Alligevel er der forskel på, hvilke korttyper der fylder mest i de to lande. I Danmark har dankortet i mange år haft en ret stærk position, mens internationale kreditkort udgør en større andel af de udstedte betalingskort i Norge. Det hænger blandt andet sammen med, at de to lande har udviklet deres egne betalingssystemer og kortvaner på hver sin måde.

Internationale kreditkort er mere udbredte i Norge

Norge har et nationalt debetkortsystem, BankAxept, som fortsat spiller en stor rolle. Samtidig er internationale kreditkort meget udbredte. Ved udgangen af 2024 var der registreret 4,605 millioner internationale kreditkort i Norge. De udgjorde omkring 36 % af alle norske betalingskort.

Der er altså både nationale og internationale kort på det norske marked, og internationale kreditkort fylder relativt meget blandt de udstedte kort. Norske forbrugere kan blandt andet sammenligne kreditkort fra forskellige banker via tjenester som Lendo Norge, hvor brugeren kan sende en enkelt ansøgning, som kan videreformidles til flere banker, og derefter sammenligne de kreditkorttilbud, man eventuelt modtager. Tjenesten er kun for personer, der bor i Norge, og er derfor ikke rettet mod danske forbrugere.

Norge er dog heller ikke et rent kreditkortmarked. Omkring 60 % af de norske kort var i 2024 kombinerede BankAxept- og internationale debetkort. BankAxept stod samtidig for 49 % af alle kortbetalinger med norske kort. Ser man alene på betalinger foretaget i Norge, var BankAxepts andel på 57 %.

Internationale kort spiller dermed en stor rolle i Norge, men det gælder både debet- og kreditkort. I 2024 blev der foretaget 1,632 milliarder transaktioner med kort udstedt af internationale kortselskaber. Tallet omfatter både internationale debet- og kreditkort og kan derfor ikke bruges som et mål for kreditkortbrug alene. Samlet stod internationale kort for 51 % af transaktionerne med norske kort i 2024.

Dankortet er som en del af betalingskulturen i Danmark

I Danmark ser kortmarkedet anderledes ud. Dankortet har i mange år været en fast del af danskernes betalingsvaner og er tæt knyttet til den almindelige bankkonto, hvor beløbet trækkes direkte ved betaling. Kortet har samtidig haft en stærk position i de danske butikker.

Nationalbankens tal viser dog, at Dankortets betydning er faldet de senere år. I 2023 stod Dankort og co-brandede Dankort for 68 % af omsætningen med danskudstedte kort i Danmark. Internationale debetkort stod samtidig for omtrent en fjerdedel, mens internationale kreditkort stod for godt 6 %. Internationale kort fylder altså mere i den danske kortomsætning end tidligere, men udviklingen er især sket inden for debetkort.

Det øgede brug af internationale kort betyder derfor ikke nødvendigvis, at danskerne er gået fra debetkort til kreditkort. Visa og Mastercard er kortnetværk og fortæller i sig selv ikke, om der er tale om et debet- eller kreditkort. Det afhænger af, hvilken type kort der er udstedt.

Mobilbetalinger via eksempelvis Apple Pay og Google Pay har samtidig gjort internationale Visa- og Mastercard-kort mere anvendelige i hverdagen. Det kan være en del af forklaringen på, at internationale kort har vundet frem, uden at kreditkort dermed bliver brugt mere. MobilePay er en separat betalingsløsning og bør derfor heller ikke sidestilles med et kreditkort.

Sammenligningen mellem Danmark og Norge skal dog tages med et vist forbehold. Danmarks Nationalbank opgør blandt andet kortomsætning, mens Norges Bank også ser på antallet af udstedte kort og antallet af transaktioner. De to landes statistikker måler derfor ikke det samme og kan ikke bruges til at konkludere, at nordmænd generelt bruger kreditkort mere end danskere.

Hvad fortæller forskellen om den måde, vi betaler på?

En vigtig forskel mellem de to markeder er, at betegnelsen på kortet ikke nødvendigvis fortæller, hvordan det bliver brugt. Visa og Mastercard er kortnetværk, mens debetkort og kreditkort beskriver selve korttypen. Et Visa- eller Mastercard-kort kan derfor være et debetkort, hvor pengene trækkes fra kontoen, eller et kreditkort, hvor betalingen sker via en kreditordning.

Det er en væsentlig detalje, når man sammenligner Danmark og Norge. I Danmark er internationale Visa- og Mastercard-kort især blevet mere udbredte som debetkort, mens kreditkort fortsat udgør en mindre del af kortomsætningen. I Norge er internationale kreditkort derimod langt mere udbredte blandt de udstedte betalingskort.

De norske tal viser samtidig, at en større udbredelse af internationale kort ikke har gjort BankAxept overflødigt. Det nationale debetkortsystem stod stadig for næsten halvdelen af alle kortbetalinger med norske kort i 2024. På samme måde kan internationale kort godt vinde frem i Danmark, uden at dankortet dermed forsvinder. Det ene udelukker altså ikke det andet.

Antallet af udstedte kort fortæller heller ikke nødvendigvis, hvor meget de bliver brugt. En person kan have flere betalingskort i sin pung eller på sin telefon, men blot bruge ét af dem langt oftere end de andre. Derfor kan de 4,605 millioner internationale kreditkort i Norge ikke i sig selv fortælle, hvor stor en del af nordmændenes samlede forbrug der betales med kreditkort.

Det er derfor ikke en sikker konklusion, at nordmænd generelt bruger kreditkort mere end danskere. Tallene viser først og fremmest, at brugen af kreditkort fylder forskelligt på markedet i de to lande.