Danskerne har travlt med at konvertere lån inden opsigelsesfristen på fredag. Du kan også spare en formue, hvis du er hurtig

Danskerne er vilde med at jagte tilbud – og det gælder også ­boliglån.

I hvert fald har tusindvis af boligejere i øjeblikket travlt med at omlægge lån, efter renten har taget et styrtdyk i løbet af de seneste måneder – godt hjulpet på vej af Storbritanniens EU-exit.

Fastforrentede lån skal som udgangspunkt opsiges to måneder før næste termin, og det betyder, at fredag den 29. juli reelt er sidste udkald i denne omgang, hvis du vil omlægge dit lån og få glæde af den ekstremt lave rente.

Log ind med BT PLUS og se hvordan du kan spare tusindvis af penge, hvis du ændrer din rente inden fredag! Se hvor mange penge, der er at spare og få ekspertens råd til hvad du skal overveje.

Det får du:

  • Artikel: Rentefest før lukketid
  • Lille artikel: Flere vælger fast rente
  • Ekspertens råd: Det skal du overveje
  • Overblik: Så mange penge kan du spare

Danskerne er vilde med at jagte tilbud – og det gælder også ­boliglån.

I hvert fald har tusindvis af boligejere i øjeblikket travlt med at omlægge lån, efter renten har taget et styrtdyk i løbet af de seneste måneder – godt hjulpet på vej af Storbritanniens EU-exit.

Fastforrentede lån skal som udgangspunkt opsiges to måneder før næste termin, og det betyder, at fredag den 29. juli reelt er sidste udkald i denne omgang, hvis du vil omlægge dit lån og få glæde af den ekstremt lave rente.

Realkredit Danmark oplyser til BT, at der er en ’pæn konverteringsbølge’ i gang:

»Der er indtil videre opsagt lån for cirka 27 mia. kroner. Når opsigelsesfristen udløber her ultimo juli, er det vores forventning, at der er blevet opsagt lån for mellem 30-40 mia. kroner, og dermed har vi været vidne til en pæn konverteringsbølge her den seneste tid,« siger Christian Hilligsøe Heinig, der er cheføkonom i Realkredit Danmark.

Kæmpe besparelse

I øjeblikket kan boligejere låne i deres mursten til en fast rente på 2 procent over en 30-årig periode.

Og det er bestemt ikke småpenge, der er at spare:

Konverteringsberegninger, som Realkredit Danmark har foretaget for BT, viser, at låntagere med en nuværende fast rente på 3,5 procent har udsigt til en besparelse over hele lånets løbetid på 126.000 kr. per lånte million.

Hvis der i dag står 4 procent på lånebeviset, så er besparelsen hele 187.000 kr.

Og for 3-procent-lånere med afdrag kan der også være en stor gevinst at hente, viser tallene. Her er besparelsen 66.000 kr., men til gengæld går der knap otte år, før konverterings-omkostningerne er tjent ind, så det er nødvendigt at have en lang tidshorisont.

»Renterne er faldet i løbet af andet kvartal i år, og det har øget interessen for at lægge realkreditlånet om. Ved udgangen af kvartalet lukkede det fastforrentede, 30-årige 2,5 procent-lån, og vi har fået 2-procent-lånet tilbage i en fornuftig kurs. Det er der rigtig mange boligejere, der synes er interessant, når de skal ud og finansiere deres bolig,« forklarer cheføkonomen.

Banker flekslånet

At det er et godt tidspunkt at skifte til fast rente, kan man få et tydeligt bevis på, hvis man kigger på den gennemsnitlige flekslåns-rente over en længere årrække.

Den gennemsnitlige F1-rente siden 1997, hvor lånet blev introduceret på markedet, er 2,9 procent. Dvs. den nuværende, faste rente på 2 procent er lavere end flekslånets historiske gennemsnit.

»Der er jo ingen, der ved, hvad fremtiden bringer. Men konklusionen er under alle omstændigheder, at vi har exceptionelt lave renter i øjeblikket, og dermed kan man få en billig forsikring mod fremtidige rentestigninger,« siger Christian Hilligsøe Heinig.

Brexit-effekt

Jeppe Borre, der er seniorøkonom i Nykredit, forklarer, at ’brexit’ – Storbritanniens farvel til EU – skabte en finansiel ustabilitet, der fik renterne i Danmark til at dale.

»Brexit skabte uro på markedet og sendte de danske boligrenter ned. Og det tegner altså til, at Brexit-skælvet på den anden side af Nordsøen, som har skabt bølger i markederne, også sender en liden bølge af konverteringer ind over Danmark,« siger Jeppe Borre.

Han understreger, at boligejere, der gerne vil nå at omlægge inden opsigelsesfristen, skal til at skynde sig:

»Kursen på 2-procent-lånet ligger på den gode side af 97, og der er stadig fornuftige muligheder for at sikre sig lånet. Hvis man fortsat står med overvejelsen, så har man efterhånden travlt, da fristen nærmer sig med hastige skridt,« siger Jeppe Borre.

Flere vælger fast rente

Igennem en årrække har flekslånet været danskernes favorit, når boligen skal finansieres.

Men i takt med at renten har taget et dyk, er flere og flere danskere blevet lune på tanken om at binde renten i 30 år, så de undgår ubehagelige overraskelser i husholdningsbudgettet.

I løbet af de seneste tre måneder har den faste rente overhalet de variable lån hos Realkredit Danmark efter at have fået baghjul af F3- og F5-lån i de forgangne to kvartaler.

I andet kvartal af 2016 var 46,1 procent af de udbetalte lån til boligejerne således med fast rente mod små 34 procent i første kvartal. Til sammenligning faldt andelen af F3- og F5-lån fra 41,5 procent til 37,5 procent.

Haler ind på flekslånet

Ser man på alle nuværende lån i Danmark, er rentetilpasningslånet dog stadig i førertrøjen.

»Der er sket et skifte over de seneste år. De variabelt forrentede lån har gennem mange år vundet frem, og de har været oppe og stå for næsten 70 procent af det samlede udestående realkreditlån. Men i takt med at renten er faldet, så har de fastforrentede lån vundet markedsandele. Nu nærmer vi os, at det er omkring 40 procent, der er fastforrentede lån,« siger cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig fra Realkredit Danmark.

Ekspertens råd: Det skal du overveje

Cheføkonom i Realkredit Danmark Christian Hilligsøe Heinig peger på, hvad f­orskellige låntagere bør overveje i den aktuelle rentesituation

Hvis du har et fastforrentet lån på 3,5 % – eller derover

»For dem med afdrag vil vi anbefale konvertering ned i 2 procent med afdrag. Ser vi på dem uden afdrag, er det i høj grad et spørgsmål om boligejerens tidshorisont og risikoprofil. For de fleste låntagere vil det umiddelbart være mest oplagt at konvertere ned i 2,5-procent-lånet, hvor kursen er tæt på 100. Det mindsker kurstabet og dermed kursrisikoen. Omvendt – har man en lang tidshorisont i boligen – og hvis renterne ikke falder yderligere – så vil en konvertering til 2-procent-lån være den billigste løsning over tid.«

Hvis du har et fastforrentet lån på 3 %

»Det er også stadig relevant for låntagere med 3-procent-lån at konvertere ned i rente. Det gør sig primært gældende for låntagere med afdrag. De kan konvertere ned i 2-procent-lånet. Dog vil den såkaldte break-even-horisont (den tidsramme, hvorefter konvertering med sikkerhed har tjent sig hjem) være lidt over 7 år og dermed lidt længere, end hvad vi normalt anbefaler. Holder renten sig imidlertid uændret, vil konverteringen dog have tjent sig hjem i løbet af i omegnen af tre år. Igen er det altså et spørgsmål om risikoprofil og tidshorisont for boligejeren i forhold til en konvertering.«
»Har man et afdragsfrit 3-procent-lån kan man overveje konvertering ned i 2,5-procent-lånet, så længe kursen er meget tæt på kurs 100, og man derved nærmest undgår kurstab ved konverteringen. Umiddelbart anbefaler vi ikke konvertering fra 3 procent afdragsfrit til 2 procent afdragsfrit, da kurstabet er for stort.«

Hvis du har et flekslån

»I forhold til boligejere med et variabelt forrentet lån er det relevante spørgsmål i første omgang, hvorvidt man står foran en snarlig refinansiering af sit lån. Det kan typisk ikke betale sig at omlægge sit lån før refinansiering.«
»Står man foran en snarlig refinansiering af sit flekslån, er det vores anbefaling, at man benytter den meget lave rente til at binde sin rente for en længere periode.  Det kan eksempelvis være via et F5-lån, og ønsker man endnu større sikkerhed for den fremtidige rente eller en beskyttelse af sin friværdi i boligen mod evt. fremtidige rentestigninger, kan fast rente overvejes.«