De toner frem på skærmen med alvorlige miner og fortæller os om Rigets tilstand og danskernes privatøkonomi. Vi skal sætte gang i forbruget, så hjulene kan komme i gang - og finanskrisen fordufte. Men hvad gør de egentlig selv, økonomerne?
Er de i fuld gang med at kickstarte samfundsøkonomien med rødglødende dankort – eller er de, som alle os andre, fyldt af sommerfugle i maven og med fokus på at konsolidere os selv og familien?
Sune Worm Mortensen, afdelingsdirektør og økonom i landets største realkreditinstitut, Nykredit, er ikke i tvivl:
- Jamen, vi er da også helt almindelige mennesker med de bekymringer, som vi alle gør os. Vi synes også, at rudekuverter og budgetlægning er kedeligt. De psykologiske mekanismer, der rammer de fleste i krisetider, når da også frem til os, fastslår han og fortsætter:
- Min familie har da også sparet. Jeg – og familien - har prøvet at fokusere endnu mere på, at vi får ’konsolideret’ os. Dog uden at gå helt i sort… I det følgende kan du læse tre af landets førende økonomers svar på, hvordan de selv tackler privatøkonomien.
Med B.T. Plus får du:
- Tre økonomer: Sådan ser vores privatøkonomi ud. Vi stiller alle de spørgsmål, de selv ville stille til danskerne.
- Eksperternes bedste råd til dig: Sådan får du en sund økonomi
B.T. Plus kan også tilbyde følgende artikler.
- Er gælden ved at vokse dig over hovedet? .
- Realkreditinstitutterne har sendt nye 3,5 procent lån på markedet. Boligejere kan tjene 6.000 kroner efter skat om året, hvis de vælger det nye lån . Se hvordan her:
- En ekstra regning på op mod 20.000 kr. Det er, hvad det kan komme til at koste danske boligejere, hvis skattestoppet ophæves. Hvor stor den ekstra regning bliver, afhænger af, hvor i landet du bor. .
B.T. har spurgt tre af landets førende økonomer om, hvordan de tackler deres egen privatøkonomi. Læs svarene nedenfor.
De toner frem på skærmen med alvorlige miner og fortæller os om Rigets tilstand og danskernes privatøkonomi. Vi skal sætte gang i forbruget, så hjulene kan komme i gang - og finanskrisen fordufte. Men hvad gør de egentlig selv, økonomerne?
Er de i fuld gang med at kickstarte samfundsøkonomien med rødglødende dankort – eller er de, som alle os andre, fyldt af sommerfugle i maven og med fokus på at konsolidere os selv og familien?
Sune Worm Mortensen, afdelingsdirektør og økonom i landets største realkreditinstitut, Nykredit, er ikke i tvivl:
- Jamen, vi er da også helt almindelige mennesker med de bekymringer, som vi alle gør os. Vi synes også, at rudekuverter og budgetlægning er kedeligt. De psykologiske mekanismer, der rammer de fleste i krisetider, når da også frem til os, fastslår han og fortsætter:
- Min familie har da også sparet. Jeg – og familien - har prøvet at fokusere endnu mere på, at vi får ’konsolideret’ os. Dog uden at gå helt i sort…
Lidt mere samfundsansvarlig er cheføkonom i Arbejdernes Landsbank, Lone Kjærgaard:
- Hjemme hos os har vi ikke sparet specielt under krisen – tværtimod har vi nok øget forbruget en smule, lyder det fra den kvindelige udgave af økonom-standen.
Økonomerne er i det hele taget helt almindelige mennesker med de plusser og minusser, vi alle rummer. Således lever de heller ikke op til rådet om at gå i fastforrentede sikre lån – nu kurs og rente er attraktiv. Eksempelvis Ulrikke Ekelund, cheføkonom i BRFKredit, finansierer sit hus med et-årige flekslån med begrundelsen:
- Når jeg har valgt F1, er det, fordi det passer fint til min profil. Jeg sørger for at spare op ved siden af.
Heller ikke, når det gælder struktureret indkøbspolitik eller tjek af renter, forsikringer og pensioner - for nu at nævne noget - lever økonomerne fuldstændigt op til deres egne bud – i hvert fald ikke dem alle på en gang. Til gengæld er der en ting, der kan få dem alle op at ringe, nemlig de såkaldte kviklån. Eller, som Lone Kjærgaard indskærper det:
- Advarselslamperne blinker virkelig for mig, når jeg hører om sådan nogle lån. Jeg er altid gået i en stor bue rundt om dem.
I det følgende kan du læse tre af landets førende økonomers svar på, hvordan de selv tackler privatøkonomien.
Vi har spurgt tre økonomer, hvordan de selv får hverdagen til at løbe rundt. Hvilke lån har de? Falder de selv i impluls-køb-fælden, som os andre? De tre eksperter er:
Hvilket boliglån har du?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg har to 1-årige rentetilpasningslån (F1) – lige nu er det ene med afdrag, og det andet er uden. Jeg har skiftet lidt rundt på mine lån og afdragsprofil gennem tiden, så det har passet til min livssituation. Når jeg har valgt F1, er det, fordi det passer fint til min profil. Jeg sørger for at spare op ved siden af.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg har et fastforrentet 4 % lån.
Lone Kjærgaard:
- Jeg bor i Sverige, og her er boliglånene ikke helt, som vi kender dem i Danmark. Den længste rentebinding, vi i sin tid kunne få, var 8 år og den korteste 3 måneder. Vi valgte at tage lidt af hvert.
Har du foretaget op- eller nedkonverteringer af dit boliglån i de senere år? Og er det noget, du tænker i?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg har senest konverteret for et par år siden. Da finanskrisen rasede, blev renten på mit daværende garantilån låst fast på renteloftet på 6 % i oktober 2008. Et par måneder senere, da der var faldet lidt ro på markederne igen, valgte jeg at gå i F1.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg lagde om fra F1 til et 4 % lån for et år siden – for at få en fast kendt rente.
Lone Kjærgaard:
- Nej. Der er ikke samme muligheder for at op- og nedkonvertere i Sverige, som der er i Danmark.
Har du lagt budget? Hvor tit gennemgår og justerer du det?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg har en ret god fornemmelse af, hvordan min økonomi ser ud, uden at jeg bruger budget. Jeg har lavet budget et par gange, hvor min situation har ændret sig, som for eksempel i forbindelse med at jeg blev boligejer, men det er ikke noget, jeg har brugt i min hverdag ellers. Jeg flyttede hjemmefra, da jeg gik i gymnasiet, så jeg fik meget hurtigt vænnet mig til en stram budgetdisciplin.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg flyttede for godt 1,5 år siden. Dér lagde vi selvsagt et budget. Det er lagt med god luft i, så det holder fint endnu.
Lone Kjærgaard:
- Ja, vi har et overordnet budget, der indeholder de store og tilbagevendende udgifter. Men det er ikke lagt helt ned til den sidste 50 øre, så jeg for eksempel ved, hvad jeg lægger af kroner og ører i Matas hver måned. Det kan jeg til gengæld se i min netbank, hvor alle mine udgifter automatisk kategoriseres. Det er virkelig smart. Vi justerer budgettet, hvis der har været større ændringer, eller når vi skal tage stilling til, om nogle drømme og planer er inden for rækkevidde.
Er din daglige indkøbspolitik struktureret og gennemtænkt? Foretaget efter en plan?
Ulrikke Ekelund:
- Nej, der er bestemt plads til forbedring! Jeg er meget spontan i forhold til madlavning og holder af ikke at skulle planlægge den del af hverdagen alt for meget. Men jeg tænker dog meget i at minimere madspild!
Sune Worm Mortensen:
- Vi prøver – men det holder ikke altid. Det er et af de områder, hvor vi kunne blive meget bedre – og sikkert spare en del.
Lone Kjærgaard:
- Jeg bestræber mig på at strukturere mine indkøb og have gennemtænkt dem. Jeg handler for eksempel normalt kun 2 gange om ugen, og dér tænker jeg altid flere dage frem. Det er altid min intention at have en madplan for hverdagene. De uger, det lykkes, er det en lettelse i dagligdagen, men jeg må indrømme, at det ikke er altid, det lykkes. Men jeg har stort set altid tænkt 2-3 dage frem.
Har du foretaget impulskøb? Hvilke?
Ulrikke Ekelund:
- Ja, jeg foretager fra tid til anden impulskøb, men det er sjældent store dyre ting. Det bliver nok mere til et par sko eller noget tøj, jeg lige falder over et sted. Jeg er dog med alderen blevet bedre til at være kritisk i forhold til, om det er noget, jeg rent faktisk vil komme til at bruge. Så selv om der måske er impulskøb, er det nu sjældent, at de ikke bliver brugt.
Sune Worm Mortensen:
- Ingen større impulskøb. Jeg har ikke ret meget fritid, så når jeg køber noget, så er det som regel ret velovervejet. Men jeg er præcis lige så dårlig, som alle andre, når jeg triller rundt med indkøbsvognen – der kommer jeg også hjem med mærkelige poselukkere eller citrusknive i vejrbestandig plast.
Lone Kjærgaard:
- Masser. Især da jeg var yngre. I dag kan jeg stadig nemt blive fristet, men jeg er blevet bedre til at tænke mig om en ekstra gang. Et godt trick er at have en seddel i lommen med de ting, man mangler – for eksempel hvis man mangler noget i klædeskabet. Og så lade tingene ligge, hvis den ikke står på sedlen, når tilbuddet frister.
Er der ting/områder (økonomiske), hvor du vælger ’det dumme’ frem for ’det fornuftige’, fordi det er lettere eller sjovere? I givet fald hvilke?
Ulrikke Ekelund:
- Det kan jeg ikke lige komme i tanke om, hvad skulle være. Jeg er uden at tænke for meget over det generelt ret fornuftig i forhold til min privatøkonomi.
Sune Worm Mortensen:
- Indkøb – ellers tror jeg det ikke.
Lone Kjærgaard:
- Vi får take-away ca. én gang om ugen. Det er hverken sundt eller billigt – men det er nemt og bekvemt, så det er et helt bevidst valg, der gør hverdagen lidt nemmere.
Har du en privattegnet pensionsordning? Hvilken og hvorfor?
Ulrikke Ekelund:
- Nej.
Sune Worm Mortensen:
- Min pension er udelukkende gennem arbejdet. Men jeg har så sat den procent, jeg indbetaler, pænt højt. Det gjorde jeg fra første løncheck for at vænne mig til at spare en del op med det samme.
Lone Kjærgaard:
- Nej.
Har du mere end en pensionsordning – i givet fald hvorfor?
Ulrikke Ekelund:
- Ikke længere. Jeg har haft arbejdsgiverordninger på mine tidligere arbejdspladser, men jeg har for et par år siden fået samlet dem ét sted, fordi det var for dyrt at have dem spredt ud på flere små ordninger.
Sune Worm Mortensen:
- Nej.
Lone Kjærgaard:
- Jeg har kun de pensionsordninger, jeg automatisk har fået via mit arbejde.
Hvis du betaler til efterlønsordningen – overvejer du at hæve ordningen?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg betaler ikke til ordningen.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg betaler ikke til ordningen.
Lone Kjærgaard:
- Jeg er ikke tilmeldt efterlønsordningen.
Har du optaget forbrugslån/kviklån etc (højrentelån) indenfor de sidste 5 år?
Ulrikke Ekelund:
- Nej, det har jeg ikke – og jeg kan ikke huske, at jeg har optaget det nogensinde.
Sune Worm Mortensen:
- Nej, det har jeg ikke.
Lone Kjærgaard:
- Nej. Advarselslamperne blinker virkelig for mig, når jeg hører om sådan nogle lån. Jeg er altid gået i en stor bue rundt om dem.
Har du undersøgt renten på dine indskud og lån ift sammenlignelige produkter på pengemarkedet?
Ulrikke Ekelund:
- På lånesiden har jeg kun realkreditlån – og dér er jeg ganske tilfreds i kunde i BRFkredit, skægt nok. Men i forhold til indskud, børneopsparinger m.v. har jeg altid lavet jævnlige tjek og da også flyttet mine konti et par gange. Hvis man sammenligner, er det vigtigt også at se på andet end renten, synes jeg. Der kan også være forskellige services, gebyrer m.v., som man bør tage med i betragtningen.
Sune Worm Mortensen:
- Nej, det har jeg ikke.
Lone Kjærgaard:
- Ja.
Har du indenfor de senere år forhandlet renteniveauet med dit pengeinstitut?
Ulrikke Ekelund:
- Nej, for jeg har ikke lån hos et pengeinstitut. Jeg har kun realkreditlån.
Sune Worm Mortensen:
- Nej, det har jeg ikke.
Lone Kjærgaard:
- Nej. Da jeg netop er ansat i en bank, er den selvfølgelig mit naturlige valg.
Har du øget eller sparet på dit privatforbrug under finanskrisen?
Ulrikke Ekelund:
- Det har været uændret. Jeg har forbrugt, som jeg plejer.
Sune Worm Mortensen:
- Sparet. Jeg har prøvet at fokusere endnu mere på, at vi får ’konsolideret’ os. Dog uden at gå helt i sort.
Lone Kjærgaard:
- Vi har ikke sparet specielt under krisen – tværtimod har vi nok øget forbruget en smule.
Hvilke former for opsparing har du? Og hvorfor?
Ulrikke Ekelund:
- Ud over opsparing i min bolig (friværdi) og pension har jeg indskud på højrentekonto og nogle realkreditobligationer i depot. Bankindskud er bekvemt, fordi det er let at komme til, hvis jeg har brug for det, og obligationerne har jeg købt som medarbejder i BRFkredit. De giver et årligt afkast og udløber i øvrigt over de næste par år.
Sune Worm Mortensen:
- Vi sparer op til ferie og løbende vedligeholdelse af huset.
Lone Kjærgaard:
- Vi har lidt opsparing i boligen, og så har vi hver især vores pensionsordninger gennem arbejdet. For os har det været vigtigt at få afdraget på boliggælden, fordi det giver en tryghed. Og så har vi selvfølgelig lavet en børneopsparing til børnene.
Hvor meget har du indenfor det sidste år haft stående på en almindelig anfordringskonto?
Ulrikke Ekelund:
- Det ønsker jeg ikke at oplyse.
Sune Worm Mortensen:
- Det er privat.
Lone Kjærgaard:
- Ikke specielt meget. Det er vel, som for de fleste mennesker, at der står mest i starten af måneden – hvorefter der bliver mindre og mindre. Når der har stået mere, end hvad vi har kunnet se, vi ville komme til at bruge – har vi brugt det til at afdrage på vores boliggæld.
Har du fælles økonomi med din ægtefælle? Herunder aftaler om pension?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg er skilt og bor alene med mine to sønner.
Sune Worm Mortensen:
- Ja, det har vi.
Lone Kjærgaard:
- Ja, i det daglige, og i vores pensionsordninger har vi også tænkt hinanden ind.
Hvem i din familie styrer privatøkonomien?
Ulrikke Ekelund:
- Det har jeg altid gjort.
Sune Worm Mortensen:
- Ja, men det er vi fælles om. Men styring lyder af så meget. Det kan godt være, at jeg ved noget om økonomi, men det er ikke sådan, at jeg hungrer efter at komme hjem og se på rudekuverter. Det er bestemt ikke førsteprioriteten.
Lone Kjærgaard:
- Det gør vi sammen. Min mands fokus er nok mest på de større poster, såsom bolig og bil, mens jeg også kan lide en gang imellem at gå endnu mere ned i detaljerne. Jeg er helt sikkert også mere prisbevidst, end han er, når det gælder de mindre indkøb.
- Hvad bliver din største investering i 2012?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg har ikke umiddelbart større investeringer i 2012.
Sune Worm Mortensen:
- Vi gør løbende noget ved huset. Det ender som regel altid med at blive det største.
Lone Kjærgaard:
- Vi går i overvejelser om at flytte, så det kan blive en ny bolig.
Kontrollerer du samtlige tal på din selvangivelse?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg løber den selvfølgelig altid lige igennem og ser, om tallene ser ok ud, men jeg sidder ikke og detail-tjekker tallene.
Sune Worm Mortensen:
- Min økonomi er som sådan relativt simpel. Så jeg tjekker tallene, men de bliver indberettet automatisk.
Lone Kjærgaard:
- Ja.
Har du indenfor de seneste 2 år gennemgået dine forsikringer, skiftet forsikringsselskab eller forsøgt at forhandle dine forsikringsaftaler?
Ulrikke Ekelund:
- Det er nok lidt mere end 2 år siden, men det er noget, jeg gør jævnligt.
Sune Worm Mortensen:
- Ja – i forbindelse med flytning. Ellers er jeg nok en ret stabil kunde og for forsikringsselskabet en god kunde.
Lone Kjærgaard:
- Nej.
Hvilken tilgang har du til evt. gæld – afbetaler du på de dyreste først? Har du samlet din gæld etc?
Ulrikke Ekelund:
- Man skal ALTID betale de dyreste lån først! Jeg har kun realkreditgæld nu, men i forbindelse med boligkøb for en del år tilbage var strategien klart at betale det dyre banklån ud først. Min gæld er samlet på to realkreditlån, og jeg har fra starten af, som boligejer, haft en todeling af mit lån, så jeg har lidt fleksibilitet på den front.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg har haft fokus på og mulighed for at få afdraget på dyr gæld. Da jeg fik job og købte min første lejlighed, skyndte jeg mig at få betalt SU-lån og boliglån ned. Derfor har vi i dag ’kun’ realkreditlån.
Lone Kjærgaard:
- Ja og ja. Vi vil altid vælge at afbetale den dyreste først.
Ejer du aktier? I givet fald hvilke overvejelser gør du, før du investerer? ’Politisk korrekte virksomheder’, ’miljøvenlige’, ’forventet størst afkast’, ’lokalt bestemt’, ’kun C20-virksomheder’ etc?
Ulrikke Ekelund:
- Nej, jeg ejer ikke aktier længere og har ikke gjort det i mange år. Kun i min pensionsopsparing, men det er der jo nogle andre, der styrer.
Sune Worm Mortensen:
- Jeg ejer aktier gennem min pensionsordning. Den er dog bygget op af investeringsforeninger for at sikre en god risikospredning. Så der sidder nogle og vælger aktier ud, der ikke laver andet – og det giver helt sikkert et højere afkast, end hvis jeg selv skulle gøre det. Udover det - har jeg ikke rigtigt noget. Jeg har simpelthen ikke tid til at sidde med det – for det kræver temmelig meget tid.
Lone Kjærgaard:
- Nej ikke direkte.
Lytter du til ’eksperternes’ råd – eller handler du privatøkonomisk blot ud fra din egen viden?
Ulrikke Ekelund:
- Jeg lytter til fagfolk på forskellige områder, hvor jeg ikke selv er på hjemmebane, men jeg forholder mig da også kritisk til det.
Sune Worm Mortensen:
- Ja, min pension bliver håndteret af eksperter, lånene har jeg rimeligt styr på – det er i dagligdag med indkøb og så videre, at vi kan blive bedre. Så det er en god blanding.
Lone Kjærgaard:
- Det er en kombination af mange ting. Jeg bruger selvfølgelig min egen viden, men har også en række personer, som jeg lytter rigtig meget til. Først og fremmest min mand, som også er økonom, men også min far og svigerfar, som begge er snusfornuftige og kloge af mange års erfaring. Ja, og så selvfølgelig mine mange dygtige kolleger i Arbejdernes Landsbank.
