Der var nærmest slagtilbud på danske realkreditlån i kølvandet på Storbritanniens afstemning, der viste flertal for et EU-exit.
Alverdens investorer stod i kø for at skyde penge i de sikre danske obligationer, og det sendte renten ned på et rekordlavt niveau.
Efter at den første Brexit-panik så småt har lagt sig, er renten steget en lille smule igen, og eksperter forventer, at et begyndende opsving i den europæiske og amerikanske økonomi kan give renteniveauet et yderligere skub opad på længere sigt.
Men det er bestemt ikke for sent at gøre et lånekup og få en historisk lav rente.
LOG IND PÅ BT PLUS og læs mere om hvorfor du skal slå til nu. Få gode råd til hvordan du kan spare penge, hvis du vil omlægge lån og have en historisk lav rente.
Du får:
- Artikel: Slå til nu og få et superlån med historisk lav rente
- Fakta: Så meget kan du spare
- Artikel: Danskere har travlt med låneomlægnin
- Gode råd: Omlæg lån og spar penge
Om en uge er der opsigelsesfrist, hvis du vil omlægge lån og have en historisk lav rente.
Der var nærmest slagtilbud på danske realkreditlån i kølvandet på Storbritanniens afstemning, der viste flertal for et EU-exit.
Alverdens investorer stod i kø for at skyde penge i de sikre danske obligationer, og det sendte renten ned på et rekordlavt niveau.
Efter at den første Brexit-panik så småt har lagt sig, er renten steget en lille smule igen, og eksperter forventer, at et begyndende opsving i den europæiske og amerikanske økonomi kan give renteniveauet et yderligere skub opad på længere sigt.
Men det er bestemt ikke for sent at gøre et lånekup og få en historisk lav rente.
Låntagere, der gerne vil omlægge deres fastforrentede lån, har indtil fredag den 29. juli til at opsige deres gamle lån, hvis de vil nå at opsige dem inden opsigelsesfristen, som er to måneder før terminen den 30. september.
To procent over 30 år
I øjeblikket kan du få en rente på 2 procent, hvis du optager et 30-årigt fastforrentet lån. Og for danskere, der er til flekslån, kan man f.eks. få et F5-lån til en rente på 0,2.
Dermed kan der være rigtig mange penge at spare for danskere, der i øjeblikket har en fast rente på 3,5 procent eller derover. En beregning, som BRF Kredit har foretaget for BT, viser, at der over hele lånets løbetid er næsten 150.000 kr. at spare ved at skifte fra 3,5 procent til 2 procent i rente. På årlig basis er besparelsen ca. 5.000 kr.
»Når vi har en periode med meget lave renter, så er det relevant for mange boligejere at overveje, om de ikke skal tage nogle af de geværgreb, som gør, at de kan få glæde af situationen. Det er i hvert fald et godt tidspunkt at gøre sig den slags overvejelser,« siger Mikkel Høegh, der er afdelingsdirektør i Økonomisk Sekretariat hos BRF Kredit.
Mange låntagere, der i øjeblikket har en fast rente på 3 procent, kan også opnå en besparelse ved at konvertere nu, men der er typisk en lang tidshorisont på minimum 10 år for, at omkostningerne ved at omlægge ikke overstiger rentegevinsten.
Tidshorisont er afgørende
Mikkel Høegh forklarer, at det finansielle marked fik et chok oven på brexit, som er ved at aftage.
Og flere ting taler for opadgående renter på lang sigt, mener han:
»I takt med at der kommer vækst i økonomien, så stiger renten stille og roligt. Nøgletallene i USA har været gode igennem nogen tid, og selv om Europa stadig har en del økonomiske udfordringer, så er der spæde tegn på, at det går bedre, end det har gjort,« siger Mikkel Høegh og tilføjer:
»Jeg tør dog ikke garantere, at vi har ramt bunden. Hvis der kommer et nyt chok ligesom brexit – det kan f.eks. være forhandlinger, der går i hårdknude - så kan renterne hurtigt falde igen.«
Boligøkonom Sonia Khan forventer, at renterne vil forblive lave i et godt stykke tid endnu.
»Vores forventninger for resten af året er, at vi fortsat vil have meget lave renter. Vi kan godt se, at renten på et fastforrentet lån stiger til 2,5 procent, men der er også meget, der taler for, at den vil holde sig på de 2 procent.«
Pas på med spekulation
Hun opfordrer dog generelt boligejere til at lade være med at spekulere for meget i renteudviklingen.
»Det går jo i bund og grund godt herhjemme i Danmark. Vi har fremgang på alle måder, og i for sig taler det for, at vi skal have stigende renter. På den anden side er vi en lille økonomi, og vi er meget afhængige af, hvad der sker rundt omkring os. Vores anbefaling er derfor, at hvis man synes, det er attraktivt at konvertere, så gør det nu og lad være med at spekulere i renteudviklingen, for det er så uforudsigeligt i øjeblikket.«
Danskere har travlt med låneomlægning
Den seneste tids lave renter har fået tusindvis af danskere op af sofaen, selv om mange er gået på sommerferie.
Flere af landets realkreditinstitutter melder om en stor låneaktivitet for tiden.
»Vi taler igen 2 procent i rente på et fastforrentet lån, og vi ser en fornyet interesse blandt låntagerne. I Nykredit og Totalkredit er der den seneste måned udbetalt 2 procent-lån for mere end 2 mia. kr. Rigtig mange udnyttede dog muligheden for godt et år siden, og på sit højeste i januar sidste år lød lånetilbuddene fra hele realkreditten på knap 60.000, mod godt 24.000 i juni i år,« siger seniorøkonom i Nykredit Jeppe Borre.
Også hos Realkredit Danmark står mange boligejere i kø for at få en lavere rente.
»Der har været stor interesse for at få lagt lån om. Danskerne har i den grad udnyttet de lave renter,« siger boligøkonom Sonia Khan fra Realkredit Danmark.
Få låst renten
Jeppe Borre anbefaler boligejere at få låst renten, mens muligheden er der:
»Der er ikke udsigt til eksploderende renter, og variabel rente vil formentlig give den laveste ydelse i nogle år endnu. Men vi er på et meget lavt niveau, og renterisikoen er størst i opadgående retning. Vores anbefaling er at få låst renten på det her ekstremt lave niveau. Og hvis renten så stiger, får man tilmed mulighed for at skære i restgælden.«
Gode råd: Omlæg lån og spar penge
1) Undersøg om det kan betale sig
Du skal være opmærksom på, at der skal en ret betydelig renteændring til, før det kan betale sig at lægge om. Ifølge eksperter er det især relevant for danskere at konvertere, hvis de har et fastforrentet lån på 3,5 procent eller derover. I nogle tilfælde kan mindre også gøre det. Her er det vigtigt at få en samlet vurdering af lånet, da f.eks. lånets løbetid og størrelse i denne sammenhæng også har en betydning for, om det kan svare sig at konvertere.
2) Skift lånets løbetid
Den ydelse du skal betale vil falde, hvis du lægger dit lån om, så løbetiden forlænges. Det kan være en fordel på den korte bane, men du skal være opmærksom på, at du på den lange bane samlet set kommer til at betale mere for lånet, fordi du skal betale renter og omkostninger på lånet over en længere periode.
Afdrager du på dit lån, kan du også vælge at lægge om til et lån med kortere løbetid, hvis du pludselig får mere luft i din økonomi. Dermed kommer du hurtigere af med din gæld og betaler færre renter.
3) Husk gebyrerne
Der kan være mange penge at spare ved en låneomlægning, men der er også omkostninger forbundet med en konvertering. Gælden kan ændre sig på grund af den aktuelle kurs på dit gamle og nye lån. Men du skal også være opmærksom på, at der oftest er en række omkostninger i forbundet med en låneomlægning, f.eks. tinglysningsafgift, kurtage, evt. fastkursaftale og gebyrer.
4) Vær opmærksom på restgæld
Hvis renten falder, kan du muligvis omlægge til en lavere rente og få en lavere ydelse. Dette kaldes også nedkonvertering. Men din gæld vil sandsynligvis også stige, hvis du vælger denne mulighed. Typisk bliver lånets restgæld større ved en nedkonvertering, fordi det eksisterende lån som regel bliver indfriet til kurs 100 samtidig med, at det nye lån optages til en kurs under 100. At optage et lån til en kurs under 100 betyder, at du skal betale mere for at låne en sum penge, end den sum penge du rent faktisk får til udbetaling.
5) Lånets størrelse har betydning
Det kan typisk kun svare sig at omlægge lån, hvis lånet har en vis størrelse. En tommelfingerregel siger, at lånets størrelse helst skal være større end 250.000 kr. Der er store omkostninger forbundet ved at omlægge lån, og derfor kan det ikke nødvendigvis betale sig at omlægge, hvis lånet er småt.
6) Hvad er din tidshorisont?
Hvor længe vil du bo i boligen? Hvis du vil bo der i kortere tid, som f.eks. 5 år, er et kortvarigt lån ofte at foretrække frem for et langvarigt lån, fordi det altid koster at omlægge et lån, og fordi kursforskelle kan få din gæld til at stige, hvis du ikke omlægger på det rette tidspunkt.
7) Restløbetid er afgørende
Restløbetiden på lånet har også betydning for, om en konvertering kan svare sig. Rentebesparelsen være beskeden, hvis der kun går 5-10 år, før lånet er betalt ud. Det kan betyde, at gebyrerne ved omlægningen overstiger gevinsten ved at omlægge.
Kilder: Raadtilpenge.dk / Bolius
