For fire ud af 10 danskere kan pensionsopsparing ikke betale sig i de sidste år af arbejdslivet, viser nye tal.
‘Hvad der er sparet, er tjent’, lyder et gammelt ordsprog.
Det er nok rigtigt i mange tilfælde - men når det gælder pension, kan man godt sætte et spørgsmålstegn ud for udsagnet.
En ny analyse, som pensionsselskabet PenSam står bag, viser, at pensionsopsparing i årene op til folkepensionsalderen er en decideret dårlig forretning for fire ud af 10 danskere - svarende til omkring to millioner pensionskunder.
Tallene bekræftes af brancheorganisationen, Forsikring & Pension, der tidligere har foretaget lignende beregninger.
Det skriver Finans.dk
Årsagen er, at pensionskronerne simpelthen bliver ædt op af modregningen i offentlige ydelser som eksempelvis folkepensionstillægget. Og faktisk er den opsparede formue i mange tilfælde skrumpet, når pengene skal udbetales: Analysen fra PenSam viser bl.a., at de penge, der bliver sat til side fem år før pensionering, reelt vil blive beskattet med samlet set 127,8 procent efter modregningen i offentlige ydelser.
Med andre ord er 100 opsparede kroner blevet til 72,2 kroner.
Det gælder ikke danskere, der betaler topskat - for denne gruppe kan det typisk godt betale sig at lægge penge til side.
Men for danskere med mellem- og lavindkomster er det et reelt problem, som man skal forholde sig til, lyder det fra Louise Aggerstrøm Hansen, der privatøkonom i Danske Bank.
»Hvis du sparer ekstra op til pension, vil du tilsvarende blive reduceret i nogle af de her tillæg fra det offentlige, som f.eks. pensionstillæg, boligsikring og ældrecheck. Det rammer rigtig mange mennesker,« siger Louise Aggerstrøm Hansen til BT.
Kan få folk til at spare mindre op
Hun mener, at reglerne kan få folk til at spare mindre op, end de ellers ville have gjort.
»På den ene side vil man gerne have, at folk sparer op. På den anden side har de et mindre incitament til at gøre det, hvis reglerne er skruet sammen på en måde, hvor de ender med at betale enorm høj sammensat skat.«
Torsten Fels, der er administrerende direktør i PenSam, går så vidt som at kalde problemet for en »bombe under systemet.«
»Pensionsopsparing foretaget i årene umiddelbart før pensionering bliver reelt beskattet med over 100 procent på grund af samspillet mellem de offentlige pensioner og arbejdsmarkedspensionerne.Det er en bombe under pensionssystemet og samfundsøkonomien. Og lunten brænder allerede,« lyder det fra pensionsdirektøren.
Både PenSam og brancheorganisationen Forsikring & Pension foreslår, at man indfører et pensionsfradrag målrettet danskere med lave og mellemindkomster, fordi det er dem, der bliver hårdest ramt af de såkaldte samspilsproblemer.
Hvis de får et årligt fradrag på 15 procent af indbetalinger op til 50.000 kroner, kan det løse en stor del af problemet.
Politisk udspil på vej
En pensionsreform har længe været på politikernes to do-liste, men den er blevet udskudt i flere omgange.
Nu lover erhvervsminister Brian Mikkelsen (K) dog, at der snart kommer politiske tiltag, der skal dæmme op for den såkaldte samspilsproblematik, som han med egne ord kalder en “kolossal udfordring”.
»Det er ikke til gavn for samfundet og den enkelte borger, når det ikke kan betale sig at spare op, når borgere når op i 50 års alderen. Det skal vi have lavet om. Vi lancerer et udspil i næste uge, som adresserer problemstillingen, og vi har lyttet til pensionssektorens indspark,« siger erhvervsminister Brian Mikkelsen (K), til Finans.dk.
BT har forgæves forsøgt at få en uddybende kommentar fra erhvervsministeren.
5 gode råd: Hvordan kan jeg undgå modregning?
1. Sæt penge ind på en aldersopsparing
Hvis du vil være sikker på, at din formue ikke påvirker udbetalingerne fra det offentlige, så er en såkaldt aldersopsparing en mulighed. Hvert år kan du indbetale op til 29.600 kroner på en aldersopsparing hos en bank eller et pensionsselskab. Aldersopsparingen modregnes ikke i pensionstillæg eller andre offentlige ydelser og kan udbetales fra den dag, du går på pension – og 15 år frem.
2. Opret en højrentekonto
Selv om du ikke få en særlig høj rente i banken lige nu, så kan det alligevel i nogle tilfælde være en bedre løsning at lade pengene stå på en konto til f.eks. 1 eller 1,5 procent i rente i de sidste år af dit arbejdsliv - sammenlignet med en traditionel pensionsopsparing. Pengene modregnes ikke i offentlige ydelser.
3. Forlæng din ratepension
Hvis du er blandt de mange danskere, der ser ud til at blive modregnet i folkepensionstillægget, så bør du få din bankrådgiver til at foretage en beregning af, hvordan det vil påvirke din samlede økonomi, hvis du f.eks. forlænger udbetalingerne af din ratepension fra 10 til 20 år. På den måde kan du i nogle tilfælde begrænse modregningen.
4. Gældsafvikling er også opsparing
Husk at dine mursten - dvs. din friværdi i boligen - også kan bruges til at finansiere en del af din pensionstilværelse. Ved at betale mere af på dit hus i stedet for at spare ekstra op i f.eks. rate- eller livsvarig pension, så er du sikker på, at du bruger kronerne fornuftigt. Du skal dog være opmærksom på, at det i nogle tilfælde kan være svært for ældre mennesker at optage lån i deres friværdi.
5. Investér i aktier
Som et alternativ til at spare op gennem din pensionsordning, kan du investere - f.eks. i aktier. Du kan så vælge at sælge aktierne inden du går på pension og f.eks. bruge pengene til at betale af på fast ejendom.
Kilder: Danske Bank, Forsikring & Pension, Mybanker
