Byt F1-lånet ud med F5 og gå ned i boligydelse - eller skift til fast rente for få hundrede kroner ekstra om måneden
I de seneste år er mange danskere hoppet med på F1-bølgen i takt med, at renterne har bevæget sig under nulpunktet.
Men variable lån er som bekendt risikable, og på grund af strammere regler fra EU og Finanstilsynet forsøger realkreditinstitutterne at begrænse antallet af kunder, der optager de helt korte flekslån.
Det har institutterne gjort ved gradvist at skrue op for omkostningerne i form af bidragssatser og kursskæring, der fylder mere og mere i det samlede regnestykke. Det er især gået hårdt ud over F1-lånerne.
Det betyder, at der nu er stor forskel på gebyrerne, hvis man f.eks. sammenligner et F5-lån med et F1-lån. De mange tusinde flekslånere, der skal have refinansieret deres lån til oktober - med opsigelsesfrist i slutningen af juli - kan derfor overveje muligheden for at få ekstra tryghed i boligøkonomien uden at få en stor ekstraregning.
Faktisk giver det her og nu en besparelse i den månedlige ydelse på 70 kroner at binde renten i fem år frem for et enkelt år, viser beregninger, som Nykredit har foretaget for BT.
Og da der ikke er tale om en reel konvertering, men blot et såkaldt profilskifte, koster manøvren kun ca. 1000 kr.
»Det er et godt tidspunkt til at få en større rentesikkerhed. Når vi ser på de aktuelle renteniveauer, så er det attraktivt, at man kan sikre renten på under en halv procent de næste fem år. Men det skal selvfølgelig passe med ens tidshorisont,« siger Jeppe Borre, der er seniorøkonom i Nykredit.
Samtidig er det billigt at gå over i et fastforrentet lån i øjeblikket. Således kan du for blot 420 kroner ekstra om måneden få sikret en rente på 2 procent i 30 år.
1,5 procent i årligt gebyr
Tidligere var F1-lånet danskernes helt store darling. Men i de seneste år har gebyrerne taget et stort hop.
Kursskæringen er eksempelvis på 0,3 procent af det lånte beløb hos Totalkredit på et F1-lån, mens den er 0,2 procent på et F5-lån. Kursskæringen betales hver gang, man får ny rente på sit lån. Det er altså hvert år med et F1-lån og hvert femte år med et F3 eller et F5-lån. En F1-låner betaler med andre ord 3.000 kroner om året før skat i kursskæring per lånt million, mens en F5-låner kan nøjes med at betale 400 kroner om året før skat.
Derudover skal man som F1-låner også betale en højere bidragssats end F5-lånerne. Hos Totalkredit betaler en F1-låner 1,18 procent i bidrag om året, hvis boligen er belånt med 80 procent, og der afdrages på lånet. På F5-lånet er bidragssatsen kun 0,88 procent om året.
Samlet set får man en årlig besparelse på 5.600 kr. før skat pr. lånt million i gebyrer ved at vælge F5 frem for F1.
Og hvis du tror, at du skal have mange penge op af lommen for at ‘købe’ en større rentesikkerhed, kan du godt tro om igen: Beregninger fra Nykredit viser, at din månedlige ydelse efter skat falder med 70 kroner, hvis du skifter fra et F1-lån til et F5-lån i dag.
Samtidig falder afdraget med 220 kroner om måneden, men F5-lånet kan hurtigt blive den bedste forretning på længere sigt, hvis renten stiger blot en lille smule.
Brian Friis Helmer, der er privatøkonom i Arbejdernes Landsbank, kommer også med en anbefaling til de mange F1-lånere om at overveje et profilskifte til f.eks. F3 eller F5.
»Dels sparer man penge i gebyrer, og hvis man er lidt nervøs for, hvad der skal ske med renten, så kan den ekstra sikkerhed være et argument for at binde renten i længere tid. Man kan også overveje at gå over i fast rente, mens renten stadig er omkring de 2 procent,« siger Brian Friis Helmer.
